Банки медленно, но верно переводят часть услуг в глобальную сеть, что весьма на руку их клиентам. Во-первых, онлайн-обслуживание экономит время, так как трансакции проходят в течение одного банковского дня. Во-вторых, снижаются затраты на платежи. Ведь комиссия за один платеж через кассу может достигать 10-20 грн., тогда как виртуальные трансакции обойдутся в 1-5 грн., а порой - вообще бесплатны. И, в-третьих, онлайн-банкинг позволяет держать руку на пульсе личных финансов даже за пределами Украины.
Однако не стоит забывать, что далеко не всегда этот сервис может заменить общение с банковским сотрудником. Например, для оформления депозита, кредита или платежной карты потребуется посетить банк. Да и выписки, удостоверенные печатью, все равно придется получать в финучреждении.
Тем не менее, возможность проводить платежи когда угодно и где угодно, имея при себе лишь ноутбук и интернет, перекрывает недостатки интернет-банкинга и делает его удобной и дешевой услугой.
Первые шаги
Подключиться к интернет-банкингу очень просто. Для этого нужно иметь текущий либо карточный счет и подписать договор о предоставлении услуги. Как правило, само подключение бесплатное, но может присутствовать месячная или годовая абонплата: от 10-20 грн. до 50-100 грн.
Вход в систему осуществляется через веб-интерфейс (то есть из интернет-браузера), для которого потребуется логин и пароль. В большинстве случаев их клиент придумывает сам, изредка банк присваивает индивидуальный код. Не исключено, что первоначальный вход в систему придется выполнить по паролю, который выдаст банк при подписании договора, и лишь после этого придумать свой.
Так как онлайн-банкинг открывает клиенту доступ к деньгам, пусть и виртуальный, операции должны быть защищены. Для этого необходимо иметь электронно-цифровую подпись (электронный ключ).
Один из способов защиты - специальный флэш-накопитель, на котором находится ЭЦП клиента. Накопитель подключается к компьютеру и хранящийся на нем ключ удостоверяет платеж при трансакции. Главное - не потерять флэшку.
Второй способ - самостоятельная генерация цифрового сертификата, который хранится в сертификатах браузера и также служит удостоверением при операциях. Но нужно следить за тем, чтобы компьютер не попадал в чужие руки, так как сертификат просто скопировать.
«Некоторые банки начали отходить от использования более защищенного варианта подписания документов для ускорения подключения новых клиентов», - отмечает старший специалист департамента электронного бизнеса «СЕБ Банка» Иван Макаренко.
Но в случае утери логина и пароля злоумышленнику уже не нужен ключ, чтобы от имени пользователя проводить операции. Кроме того, интернет кишит всевозможными вирусами и мошенниками. Поэтому, если банк не использует сертификат, необходимо, чтобы соединение с интернет-банкингом было защищенным, то есть проходило по протоколу «https://».
Получаем сполна
По разным оценкам, количество банков, которые не ограничивают клиентов лишь возможностью проверить баланс счета через сеть, а подключают к полнофункциональной услуге интернет-банкинга, колеблется в пределах 10-15.
«На сегодня услугу интернет-банкинга физическим лицам предоставляют около 11 банков. Некоторые банки дают доступ лишь к части функционала, который может входить в полноценную систему интернет-банкинга», - рассказывает Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank (также читайте блог Анджея Олейника на Finance.tochka.net о создании интернет-банкинга).
[page]
Платежи в системе интернет-банкинга подразделяются на внутренние и внешние. Первые - переводы между счетами и картами, которые открыты в этом же банке. Они проходят практически моментально и могут быть проведены даже в выходной день. Это особенно удобно, когда нужно рассчитаться картой за покупку, а бросить деньги на нее можно лишь с текущего счета. Кроме того, за внутренние операции клиент практически никогда не платит.
Внешние трансакции подразумевают переводы не только на счета в других банках, но и различные платежи за коммунальные услуги, за мобильную связь, интернет-провайдерам, уплату штрафов, погашение процентов по кредитам, пополнение депозитов и т.д.
То есть клиент получает возможность ввести для перевода реквизиты плательщика в любом банке (№ счета и МФО, название и ЕГРПОУ), и перечислить средства. С такой же простотой можно перевести деньги, например, родственнику на карту.
За эти трансакции банк может взять около 1-5 грн. Но, если клиент платит каждый месяц абонплату, то стоимость операций, как правило, уже включена в нее.
«Некоторые банки могут похвастаться наличием встроенных платежей на покупку предоплаченных услуг, Webmoney или электронными переводами, например Moneygram или Westrn Union», - подчеркивает Иван Макаренко. В этот же «экзотический» перечень попадают покупка/продажа безналичного золота, обмен валют, покупка и бронирование ж/д и авиабилетов, страхование клиентов и бронирование гостиниц. Правда, эти услуги через интернет-банкинг пока что готовы предоставлять единицы.
Что будет?
Банкиры уверены, что со временем онлайн-сервис станет еще более популярным, а количество и разнообразие услуг - увеличится. «Среди основных нововведений, появившихся в последнее время в перечне возможностей интернет-банкинга, стоит назвать депозитные сервисы - открытие, пополнение, частичное снятие и расторжение», - приводит пример Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ.
Действительно, услуга по дистанционному оформлению депозитов, платежных карт и счетов давно завоевала большую популярность в Европе. Планируют ее запускать и в России. Однако, чтобы этот сервис заработал в полную силу в Украине, придется разобраться с рядом законодательных моментов, которые не позволяют открыть счет без предварительного письменного распоряжения. То есть все равно требуется визит клиента в офис.
«Если же банки будут готовы организовывать выезд специалиста непосредственно к клиенту для открытия счетов, на которые клиент сможет сам переслать деньги в онлайн, то такая услуга будет пользоваться спросом», - считает Анджей Олейник.
Кроме того, за рубежом давно распространена услуга direct debit - автоматическое списание средств со счета, которая пока не пользуется большим спросом у нас. Она позволяет настроить ежемесячную оплату определенных расходов, например, мобильной связи или коммунальных услуг.
Не исключено, что со временем и кредиты будут выдаваться посредством интернет-банкинга (сейчас можно лишь оставить заявку на получение займа). Более того, один из отечественных банков намерен ввести беззалоговое кредитование онлайн уже в ближайшем будущем.
А вот мобильный банкинг пока что вряд ли порадует чем-то особо новым, кроме как возможностью проверять состояние счета, получать SMS-уведомления об операциях и блокировать платежную карту. Развитие мобильного банкинга ограничивает безопасность трансакций, которые можно осуществлять с помощью телефона. Ведь, в случае его утери или кражи, любой злоумышленник может получить доступ к счетам и «спустить» с них деньги.
| Подключение | как правило - бесплатное, реже - разовая комиссия от 5-10 грн. до 50-100 грн. |
| Абонплата | может отсутствовать или составлять 20-200 грн. в год |
| Платежи в пределах счетов банка | бесплатно |
| Платежи на счета в других банках (в том числе за товары, услуги, коммунальные платежи и т.д.) | могут входить в ежемесячную абонплату; либо составляют в среднем 1-5 грн./платеж, реже - 10-20 грн. или 0,1-0,25% от суммы платежа, но не более 300-500 грн. |
| Ограничения (присутствуют не всегда) | общая сумма переводов - около 100 тыс. грн. в сутки; операции между счетами клиента - 20 тыс. грн. за один раз; перевод средств на счет в другом банке - 5-10 тыс. грн. за один раз |
| Мобильный банкинг | абонплата - до 5-10 грн. в месяц |
* приведенные данные ориентировочны и могут отличаться в зависимости от тарифной политики отдельно взятого банка
Это интересно
