Все пластиковые карты, которые банк выпускает и выдает клиентам, являются платежными. Это название следует из их основной функции - платить за товары и услуги везде, где принимают «пластик». Возможность принять карточку к оплате обеспечивают платежные терминалы - небольшие устройства, которые считывают информацию с карты, передают шифрованное сообщение в банк, а тот одобряет трансакцию. Процедура иногда занимает меньше времени, чем расчет наличными, особенно если кассир долго ищет сдачу.
Западные страны давно оценили преимущества пластика. Так, по данным исследований, в США только четверть всех покупок оплачивается наличными. Нашей стране до такого уровня использования платежных карт еще далеко: в Украине более 90% случаев трансакций по картам - снятие наличных. Одновременно количество активных карт превышает число работоспособных украинцев (на 20 млн. таких граждан приходится 29 млн. карт).
Кредитный пластик
Кредитные карты - лишь вид платежных карт. Такие карты, как и дебетовые, дают возможность платить в магазинах, барах, гостиницах, оплачивать интернет и т.д. Единственное отличие между платежной и кредитной картами - источник денег. В дебетовой карте - это доходы клиента (зарплата, проценты по депозиту и т.д.), в кредитной - заемные средства.
Самый распространенный способ заполучить кредитную карту - оформить овердрафт на уже существующую дебетовую карту, к примеру зарплатную. Овердрафт - это кредитование счета клиента, в нашем случае - карточного. При овердрафте клиенту выставляют лимит - максимум, который можно потратить после использования имеющихся денег (зарплаты, например). Естественно, процент по кредиту взимают только за те дни, в которые держатель карты использовал банковские деньги. Погашение овердрафта происходит автоматически, когда на карту «падают» средства (зарплата, премия, проценты и т.д.).
Сейчас банки очень осторожно выдают даже небольшие суммы взаймы, и размеры лимитов на кредитные карты по сравнению с докризисным уровнем сократились. Если говорить об овердрафтах на зарплатные карты, то этот лимит чаще всего варьирует от половины до 2 месячных зарплат.
Рассмотрим простой пример: оклад госпожи Ивановой составляет 5 тыс. грн. Она оформляет овердрафт с лимитом на 2 зарплаты. До очередной получки, которая будет через 3 дня, у нее на счету остается 500 грн. И тут она видит в магазине бытовой техники телевизор по акционной цене 4 тыс. грн., которая действует всего один день. В этот момент госпожа Иванова вспоминает, что может воспользоваться овердрафтом. Купив телевизор, она берет в долг у банка 3,5 тыс. грн., которые «отдаст» как только на карту поступит зарплата. Проценты за пользования овердрафтом будут начислены только за те 3 дня, когда счет был «в минусе».
[page]
Процесс оформление овердрафта на карту идентичен оформлению обычного кредита. Банк просит набор документов, подтверждающих кредитоспособность заемщика, оценивает его финансовое состояние и принимает решение о предельном лимите. Как говорят банкиры, если заемщик им знаком и готов предоставить дополнительное обеспечение, то лимит на карту можно поднять и до 5 зарплат. С другой стороны, перед тем, как максимально заходить в лимит, надо хорошо подсчитать выгоду от «предприятия». Зачастую проценты за пользование овердрафтом на 2 - 3% выше обычного кредита. Суть овердрафта заключается именно в краткосрочности займа. Если «залезть» в дорогостоящий долг на 3 - 4 месяца, сэкономить не получится.
Единственное отличие между платежной и кредитной картами – источник денег
С кризисом доверие банков к заемщикам практически иссякло, поэтому они значительно ужесточили условия выдачи подобных карт. Так, если на начало 2008 года более 32% всех платежных карт имели кредитную функцию, то уже на начало 2009 года этот показатель сократился до 30%. По итогам первого квартала текущего года, всего 20% всех карт использовались как кредитные. Впрочем, по словам президента Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем EMA Александра Карпова, до конца года банки отойдут от посткризисного шока и будут кредитовать. Одним из первых массовых продуктов станет именно овердрафт.
Статус «пластика»
В Украине широко распространены две международные платежные системы: Master Card и Visa. У каждой из них есть карты разного уровня и назначения. Master Card Maestro и VISA Electron - это обычные платежные карты, которыми можно рассчитываться в торговых сетях Украины. С такими картами можно выезжать и за границу, но некоторые функции, например бронирование гостиницы, доступны не будут. В обслуживании этот класс «пластика» самый дешевый. MasterCard Standart (Mass) и VISA Classic - карты более высокого класса и полного функционала - от бронировки гостиницы и аренды машины за рубежом до обычной покупки в магазине. MasterCard Gold, MasterCard Platinum и VISA Gold и VISA Platinum - престижные карты. Часто для их оформления банк ставит условие оформление крупного депозита. Также их оформляют руководители крупных корпоративных клиентов и прочие VIP-персоны. Само собой, стоимость выпуска такого «пластика» и его обслуживание значительно выше «сородичей».
В то же время, на зарплатные проекты, которые активно развивают банки, тарифы чаще всего устанавливают более лояльные. Если обычному клиенту открытие VISA Classic обойдется в 50 - 100 грн., а ежемесячное обслуживание в 7 - 15 грн., то зарплатную карту могут открыть и вовсе бесплатно. Правда, в этом случае банки могут выдать карту самого низкого класса - Maestro или Electron. Но это не беда, ведь к своему счету можно «привязать» несколько карт. Так, имея Electron, можно прийти в обслуживающий банк, заплатить по обычному тарифу и получить Classic, который будет подвязан к счету, куда «падает» зарплата, а потом открыть овердрафт.
Это интересно
