Председатель правления Райффайзен Банк Аваль Владимир Лавренчук - один из самых успешных и опытных банкиров Украины. Он рассказал finance.tochka.net о том, какую цену депозита ждать в этом году, какую кредитную ставку может себе позволить украинец и можно ли доверять доллару.
Что должно произойти, чтобы эквайринговые услуги от украинских банков получили большее распространение?
Бесспорно, карточка дает много преимуществ: не нужно носить с собой наличные, есть бонусы, скидки, партнерские программы. Сфера использования банковских карт в Киеве довольно широка. Но все равно в такси и многих кафе рассчитываться карточками нельзя. В других городах Украины эта сеть является еще меньшей. То есть, несмотря на все преимущества, эквайринг развивается медленно.
Ускорение развития этих услуг должно быть внедрено государственными мерами либо обязательными регламентами, которые обязывали бы иметь такие технологии в магазинах, кафе, ресторанах и такси. Выгоды для экономики Украины и потребителей от пользования карточками очевидны, но нужен какой-то административный толчок.
Я могу дать такой прогноз: сейчас карточные услуги будут развиваться быстрее, особенно в городах "Евро-2012": Киеве, Львове, Харькове и Донецке. Еще один год - и мы получим больше терминалов, они будут обязательным элементом инфраструктуры. Технологически это не очень сложно, как всегда, нужна политическая воля.
Все время банки гнались за количеством клиентов, демпинговали и устраивали акции. В результате страдало качество. Какие продукты будут предлагать банки своим клиентам в течение ближайших года-двух?
Будут внедрены продукты для обеспечения наших ежедневных потребностей. Я бы назвал основным направлениям развития финансовых услуг две вещи: текущий счет и постоянные платежи. Пусть вас не разочаровывает мой ответ. Последние 5-6 лет мы находились в плену "кредитной машины". Кризис показал, что это - опасный драйвер.
Сегодня идет соревнование за платежные карты, по которым делаются платежи. Если терминалы установят во всех гостиницах, ресторанах, такси, это увеличит оборот и повысит комиссионный доход.
Когда в Украине банки начнут уделять больше внимания клиентоориентированности?
Я не разделяю мнения, что сейчас банки не уделяют достаточно внимания клиентам. Есть лучшие образцы, худшие образцы и средний уровень сервиса. Я принадлежу к той категории людей, которые не драматизируют положение дел. Я не делаю "фетиша" из сервиса, который предоставляется в западных странах, но признаю, что там лучше. Если говорить о нашем банке, то мы инвестировали и продолжаем инвестировать в обучение персонала. В рамках этого обучения у нас есть большое количество программ для повышения качества сервиса.
Почему в банках ставки по депозитам очень отличаются друг от друга?
На самом деле нет четкой формулы, которая используется для определения размера депозитных ставок. Сейчас мы видим диапазон процентных ставок в Украине на гривневые годовые депозиты от 9 до 19%. При определении ставок банки обычно учитывают наличие денег.
Если они ликвидны - т.е. имеют достаточно денег - они ставят более низкие ставки. Если дефицит денег - ставят высокую ставку. Диапазон 9-19% свидетельствует об отсутствии привязки депозитных ставок к инфляции.
Хотя очевидно, что каждый вкладчик хотел бы иметь доход от депозита, который по крайней мере покрывал бы потери от инфляции. Это ожидание является очевидным - банки как раз и должны обеспечить такую доходность.
Когда можно ожидать снижения ставок по ипотечным кредитам до европейского уровня?
Я могу коротко ответить: не скоро. Все зависит от стоимости денег или наличия государственных программ компенсации этих процентных ставок. У нас есть опыт компенсации процентных ставок по кредитам аграриев - этот инструмент работал не один год. В результате мы сегодня имеем наиболее производительное, наиболее прибыльное и наиболее привлекательное для инвесторов сельское хозяйство, по сравнению с другими отраслями украинской экономики.
Я вообще не знаю стран, где развили массовую ипотеку, в частности для бедных или не очень состоятельных граждан, без специальных компенсационных программ со стороны государства. Это удешевляет кредит, но не всем, а только тем, кто подтверждает свои низкие доходы. По Украине - у нас таких программ пока не было. Известная немногим счастливчикам программа молодежного строительства является очень селективной - в любом случае это не является решением проблемы.
А какая ставка может быть по ипотечным кредитам, если не рассчитывать на государство?
Есть математические расчеты. Я сам когда-то участвовал в их создании совместно с немецким исследовательским центром. Мы приходили к тому, что 10% - это максимальная ставка для крупного кредита (такой, как ипотечный), который может себе позволить среднестатистический немец. Для Украины ставка, конечно, должна быть еще ниже. Но сейчас это нереально.
Если мы выйдем в нашем банке на 15% по ипотечному кредиту, а в перспективе - 14%, то это будет хорошо. Хотя это не означает массовой ипотеки. Но все же для той категории людей, которая имеет достаток выше среднего, эта ипотека может быть доступной.
Людям сейчас нужно пересмотреть свои аппетиты и довольствоваться одно- или двухкомнатными квартирами, а не коттеджами за городом. Ведь дистанция между доходами и стоимостью жилья является такой большой, что покрывать ее кредитом - значит загнать много людей в долговую яму, из которой нет выхода. И неважно, доллар это или гривна.
То есть ставку 15% можно назвать оптимальной?
15% - это максимум, который может платить заемщик. Очень опасно выдавать кредиты под высокие проценты. Поэтому 12% как желаемая ставка и 15% как максимальная - это тот коридор, который сможет удовлетворить некоторую часть населения. Но значительная часть населения и 12% не осилит.
Надо понимать, что значительная часть покупок жилья ранее была связана с ожиданиями роста цены. Четыре года до кризиса в Киеве цена на недвижимость ежегодно росла на 40% - на коммерческую ипотеку и 30% - на жилую. То есть купил две квартиры, через два года они уже почти вдвое дороже. Одну продал и компенсировал затраты на две квартиры. На этот путь стали очень много людей. Их нельзя винить, потому что это была очень очевидная тенденция. Но 2008 год ее остановил, и вряд ли можно скоро ожидать повторения подобного сценария. На сегодня мы знаем, что стоимость недвижимости упала на 50%, и даже в 2011 году цены продолжают падать.
Поэтому решение проблемы возникновения в Украине массовой дешевой ипотеки объективно зависит от инфляции, стоимости украинских денег, пересмотра строительных стратегий, наличия "длинных" денег и компенсации государственными программами.
Что будет с экономикой США? Не спровоцирует ли увеличение долгов Штатов новый кризис?
Я не специалист по американской экономике, но всем известно, что это самая мощная экономика мира. На сегодня у нас нет особых оснований для переживаний. Хотя теоретически такая угроза существует, ведь государственный долг должен быть управляемым. Хотя уровень 110% долга к ВВП - это меньше, чем в Греции и Италии, но все равно это - сигнал, который получил широкий резонанс.
Но они не повысили налоги?
Справятся ли они с бюджетной дисциплиной или с новыми налогами? А почему мы должны сомневаться? Кажется, большинство из нас мечтали учиться или кое-кто учился в американских университетах, чтобы получить лучшие знания. Это очень опытное относительно управления общество. Качество их аналитических институтов и уровень умения управлять процессами, в частности бюджетными расходами, несомненно, являются одними из лучших в мире или, может, самыми лучшими.
Читайте о том, как вложить деньги в золото на период финансовой нестабильности, о том, есть ли альтернатива банковским депозитам, а также на чем зарабатывают банки.
Это интересно
