Негосударственная пенсия: возможность обеспеченной старости

Кто из нас не задумывался о пенсии? В идеале - это время, когда человек может вдоволь отдохнуть и насладиться жизнью, свободной от работы. Само собой, для такой жизни нужны деньги. Украинские реалии показывают, что на государственное обеспечение пенсии рассчитывать не стоит. Да и европейские пенсионеры путешествуют по миру не за счет страны.

Такие возможности дает система негосударственных пенсионных фондов (НПФ), существующая не только за рубежом, но и в Украине. Суть НПФ в том, что люди не просто откладывают деньги, как в банк на депозит, а этими деньгами управляют профессионалы. Их задача - не дать деньгам клиентов обесцениться и заработать некий процент.

Как работает НПФ

Негосударственный пенсионный фонд - это неприбыльная организация, существующая для накопления пенсионных взносов в пользу участников НПФ, получения инвестиционного дохода и осуществления пенсионных выплат участникам.

В одной связке с НПФ работают еще несколько организаций - администратор НПФ, банк-хранитель и компания по управлению активами (КУА). Каждому определена своя роль, в результате чего обеспечивается безопасность вкладов и их управление (см. график).

Так, администратор выполняет всю бумажную работу - заключение и ведение пенсионных контрактов, учет пенсионных взносов, начисление дохода, расчет выплат и так далее. Банк обеспечивает расчетно-кассовое обслуживание и контролирует КУА. Компания по управлению активами непосредственно управляет деньгами фонда, вкладывая их в разного рода инвестиционные инструменты.

Важно понимать, что вкладывать деньги куда попало КУА не может. Ее действия строго регламентированы Законом "О негосударственном пенсионном обеспечении". Согласно документу, средства фонда должны быть диверсифицированы. Другими словами, управляющему нельзя положить все деньги в банк на депозит или купить сомнительные акции (см. табл.). С таким консервативным подходом к инвестированию вряд ли можно ожидать баснословного дохода, зато возможность "прогореть" на рисковых операциях сводится к минимуму.

Источник: ЗУ "О негосударственном пенсионном обеспечении"

Клиент всегда может узнать, сколько заработал его фонд. Законодательством предусмотрено, что не реже раза в месяц администратор рассчитывает доход НПФ. Приличные управляющие выкладывают информацию о доходности и активах фонда на официальном сайте. Если доступ к интернету ограничен, эту информацию всегда можно запросить у администратора.

Сколько и как часто надо вкладывать в НПФ?

Закон определяет минимальный единоразовый взнос в НПФ - это 10% от минимальной заработной платы. На данный момент она составляет 941 грн., значит, платеж будет не менее 94,1 грн.

При выборе договора клиенту предлагается определить и частоту взносов. Вкладчик может взять программу, не предусматривающую график платежей. Иначе говоря, делать взносы тогда, когда захочет - будь то раз в месяц или раз в год.

[page]

Само собой, за услуги управления, администрирования и хранения надо платить. На данный момент расценки на услуги хранителя, администратора и КУА ограничены на законодательном уровне. Плата за эти услуги распределяется между всеми вкладчиками.

Так, услуги хранителя обойдутся в сумму, не превышающую 0,5% от среднегодовой стоимости активов НПФ. Стоимость услуг администратора - максимум 6% от суммы пенсионных взносов, уплаченных в пользу всех участников фонда в течение года. Услуги КУА обойдутся в сумму до 4,2% годовых от среднеарифметического значения стоимости чистых активов, находящихся в управлении.

"В среднем по рынку расценки устанавливаются в два раза ниже от верхней планки", - рассказывает директор ИК "Адамант Инвестментс" Наталья Казначеева.

Впрочем, в связи с приближением пенсионной реформы и популяризации НПФ, тарифы будут постепенно снижаться.

"На данный момент наиболее очевидными являются предпосылки к снижению тарифов для завоевания существенной доли рынка", - добавляет Наталья Казначеева.

Стоит отметить, что любой НПФ не имеет права гарантировать доходность, но примерный расчет можно произвести на основании деятельности прошлых лет.

К примеру, НПФ "Социальный стандарт" под управлением "Кинто" за прошлый год заработал почти 20%, а среднегодовой показатель фонда составляет 16% (работает с 2005 года).

При выборе фонда специалисты советуют обращать внимание не только на его доходность.

"Чтобы быть уверенным в сохранности своих пенсионных взносов, вкладчику следует обратить внимание на следующие факторы: надежность банка-хранителя и администратора, успешный опыт работы КУА и результаты деятельности НПФ как минимум за несколько лет", - говорит  управляющий портфелем акций КУА "Спарта" Кирилл Пелех.

После выбора фонда потенциальный вкладчик идет в офис администратора оформлять договор. Для этого необходим паспорт и идентификационный код.

"Как правило, оформление договора занимает 30-40 минут", - рассказывает инвестиционный управляющий, член совета директоров компании Concorde Capital Григорий Пелех.

Закон на стороне вкладчика

Эксперты утверждают, что закон максимально защищает участника НПФ от неприятностей. Так, один из самых важных моментов - вкладчик в любое время может перевести свои деньги из одного фонда в другой, если его, к примеру, не устраивает доходность. Сам же НПФ как неприбыльная организация не может обанкротиться.

Процесс перехода в другой фонд - несложная процедура.

"В общих чертах порядок перевода средств из одного НПФ в другой выглядит следующим образом: 1. Нужно заключить пенсионный контракт с администратором нового фонда; 2. подать заявку на перевод и копию контракта с новым НПФ администратору старого фонда. В течение 5 рабочих дней администратор прежнего НПФ переводит средства в новый НПФ", - говорит директор КУА-АПФ "Тройка Диалог Украина" Александр Панченко.

Перевод денег обойдется максимум в 50 грн. (сумма, предусмотренная законодательством).

Пенсию выбираем сами

Процесс получения пенсии клиент также выбирает самостоятельно.

Во-первых, начало выплат может начинаться на 10 лет раньше официального пенсионного возраста или на 10 лет позже - все зависит от желания вкладчика.

Во-вторых, схему выплат пенсии участник определяет по собственному желанию.

Первый вариант - пожизненная пенсия. Она выплачивается пенсионеру страховой организацией после того, как вся сумма пенсии переводится в СК и заключается договор страхования пожизненной пенсии. Расчет ежемесячной пенсии будет зависеть от накопленных средств.

Второй вариант - пенсия на определенный срок, выбранный участником фонда. Если клиент ясновидящий и точно знает, сколько лет он "отгуляет" на пенсии, тогда это очень подходящий вариант.

Пожалуй, главное отличие накопления через НПФ от банков или институтов совместного инвестирования в том, что "вытащить" деньги из системы до наступления пенсионного возраста (государственный пенсионный возраст минус 10 лет) можно только в чрезвычайных ситуациях. Все они перечислены в законе: критическое состояние здоровья, инвалидность или выезд на постоянное место жительство в другую страну. В случае смерти участника фонда сумма накоплений также возвращается, но уже наследникам.

В ожидании реформы

В Украине сложилась достаточно забавная ситуация - второй уровень пенсионной системы планируют ввести в 2012 году, а третий уровень (НПФ) давно уже работает. По сути, если правительство доведет до логического конца обещанные реформы, то со следующего года работодатель будет обязан отчислять некоторый процент с зарплаты на персональный пенсионный счет, который также можно открыть в негосударственном фонде. 

В выигрыше останутся как работники, так и фонды. Для сотрудника "плюс" в том, что он будет не просто "откладывать" деньги на старость, но и получать инвестиционный доход. А для НПФ - значительный приток средств.

"По оценкам, в 2012 году за счет второго уровня в накопительные фонды поступит порядка 3 млрд. грн.", - говорит Кирилл Пелех. Для сравнения, сейчас активы всех НПФ составляют чуть больше 1 млрд. грн. (по состоянию на ноябрь 2010 года).

Читайте больше о пенсионных проблемах России, пенсионной реформе в Казахстане и как кризис ударил в Прибалтике. О пенсионных системах в развитых странах мира: почему хорошо выходить на пенсию в Швеции и как борется со старением нации правительство Японии, а также откуда получают деньги пенсионеры США.