В США сосуществуют множество пенсионных систем - государственных и частных. finance.tochka.net выяснил, откуда берутся относительно невысокие, но очень стабильные пенсии американцев.
Спасение пенсионера - дело рук самого пенсионера
Пенсионный возраст: 66 лет (постепенно повышается до 67), ранняя пенсия - в 62.
Средняя пенсия: 1150 USD / 9200 грн.
Пенсионное обеспечение:
- Государственное: небольшая социальная пенсия;
- Корпоративное: корпоративные пенсионные планы;
- Частное: личные пенсионные счета и планы;
Для большей части населения США государство предлагает социальную пенсию в рамках Общей федеральной программы.
Пенсионный фонд формируется за счет налогов на социальное обеспечение в размере 6,2% от заработка сотрудника, столько же платит работодатель.
Самозанятое население отчисляет 12,4% от своего трудового дохода. Эта система является солидарной и действует по принципу pay as you go: взносы работающих формируют выплаты сегодняшним пенсионерам.
Социальная пенсия невелика - 40% допенсионного заработка. Для ее получения достаточно иметь трудовой стаж 10 лет и достигнуть 66-летнего возраста (можно выйти на пенсию и в 62, но размер пенсии будет ниже на 25%). Государство официально призывает рассматривать социальную пенсию не как основной источник средств, а лишь дополнение к другим пенсионным инструментам.
Как работают негосударственные фонды?
Значительную часть пенсионных выплат населению обеспечивают негосударственные пенсионные программы, например:
- Пенсионные планы, предоставляемые работодателями (например, пенсионные планы 401k и 403b): сотрудник отчисляет часть зарплаты (процент отчислений - на усмотрение отчисляющего) на пенсионный счет до налогообложения, работодатель, со своей стороны, может добавить аналогичную или меньшую сумму. Налоги платятся при получении денег со счета.
- Личные пенсионные счета: индивидуальные отчисления, ограниченные годовым верхним пределом (около $2 тыс., или 16тыс. грн.).
- Аннуитеты, которые предлагают страховые компании по страхованию жизни, - покупка права на регулярно поступающие суммы после выхода на пенсию.
- Пенсии работодателей - часть социального пакета, выплачиваются чаще всего в виде единой суммы. К сожалению, встречаются все реже.
Роль государства на рынке частных пенсионных программ заключается лишь в установлении четких и прозрачных правил игры, а также налоговой стимуляции притока денег в пенсионные программы, поскольку именно они обеспечивают приток долгосрочных инвестиций в экономику.
Плюсы и минусы пенсионной системы США
Плюсы: инвестиционная и социальная функция пенсионных накоплений - разделены. Человек может быть уверен в том, что сможет удовлетворить свои базовые потребности на пенсии, и в то же время активно участвует в формировании своего благосостояния в старости.
Минусы: пенсионная система США децентрализована, большая часть пенсионных накоплений находится в распоряжении приватного сектора и зависит от финансовой погоды на рынке. Поэтому в последнее время американскую пенсионную систему критикуют за нестабильность и угрозу банкротства.
Как живет пенсионер в США?
Джереми, 71 год, пенсионер из США, до пенсии - сотрудник системы образования. Джереми вышел на пенсию в 65 лет. Его рабочий стаж - 30 лет.
Всю свою рабочую жизнь он, кроме отчислений социального налога, делал также взносы в профсоюзный пенсионный фонд, поэтому сейчас он получает не только социальную пенсию, но и дополнительную, которую накопил сам.
Кроме того, у Джереми бесплатная медицинская страховка. Вместе с женой (ей 61, она повар) он живет в своем "небольшом, но очень хорошем" доме.
У Джереми двое взрослых детей, они живут на другом конце страны. Каждый год семья ездит в отпуск на машине - в пределах США. Особой необходимости экономить Джереми не чувствует.
Солидарная модель пенсионной системы бессильна перед современными демографическими тенденциями: пенсионеров все больше и больше, а рабочей смены растет все меньше и меньше, и ее недостаточно, чтобы обеспечить всем достойную старость. Поэтому пенсионная реформа необходима не только Украине, но и сознанию каждого украинца для того, чтобы понять: о своей старости нужно думать самостоятельно, еще в молодости.
Читайте также об особенностях пенсионных систем других развитых стран мира: почему хорошо выходить на пенсию в Швеции и как борется со старением нации правительство Японии, также откуда получают деньги пенсионеры США.
Это интересно
