Многие успели оценить преимущества добровольного медицинского страхования (ДМС) благодаря работодателям, включающим медицинскую страховку в социальные пакеты. Прием у врача в удобное время, решение проблемы по звонку, талоны на посещение бассейна и витамины с доставкой в офис - далеко не полный перечень удобств, которые предоставляет ДМС. Доступны ли эти блага желающим застраховаться индивидуально? И как оценить, нужен ли полис медицинского страхования?
Что предлагает рынок добровольного медицинского страхования
Большинство страховщиков в Украине, в портфеле которых есть услуга добровольного медстрахования, работают исключительно с корпоративными клиентами. Во-первых, компании, страхующие целый рабочий коллектив, обеспечивают большой объем собранных средств - страховых премий, при небольших затратах на продажу. Во-вторых, далеко не каждый человек, застрахованный за счет работодателя, стремится активно лечиться. Это значит, что получение страховой компанией прибыли по таким договорам более вероятно.
В то же время на рынке ДМС существуют предложения и для физических лиц. Таких предложений гораздо меньше и тарифы для индивидуальных клиентов на добровольное медицинское страхование выше, чем для корпоративных.
На стоимость полиса медицинского страхования влияют следующие факторы:
- список покрываемых рисков (травма, острое заболевание, обострение хронического заболевания);
- набор покрываемых услуг (неотложная, стационарная, амбулаторная, стоматологическая помощь, оздоровительно-профилактические мероприятия);
- общая страховая сумма и лимиты ответственности по отдельным статьям (стоматология, медикаменты);
- уровень медучреждений (государственные, ведомственные, частные, брендовые частные);
- наличие франшизы (части затрат на медицинскую помощь, которые покрываются застрахованным самостоятельно);
- территория покрытия (город, страна, весь мир);
- список исключений (риски и услуги, которые не покрываются программой медицинского страхования);
- возраст и состояние здоровья застрахованного;
- период действия страховки.
Базовая медицинская страховка, покрывающая вызов "скорой помощи" и неотложную помощь в стационаре, обойдется в сумму около 400 грн. Страховая сумма будет сравнительно невелика, но наступление хотя бы одного страхового случая окупит приобретение такого полиса.
Медстраховка с расширенным списком услуг экстренной помощи, позволяющая, скажем, вызвать врача на дом в случае недомогания с повышением температуры, будет стоить около 1 тыс. грн. и выше.
Стоимость комплексных программ, включающих амбулаторное и стационарное лечение, плановую стоматологическую помощь, медикаментозное обеспечение, профилактические и оздоровительные мероприятия, исчисляется в тысячах гривен. Стоимость медицинских страховок такого типа сильно варьируется.
Дороже всего страховать более предрасположенные к болезням группы населения - детей до 4 лет и людей предпенсионного возраста.
мнение эксперта
Александр Мандриченко, менеджер управления личного страхования СК "ПЗУ Украина"
Позволить себе заниматься медицинским страхованием физических лиц под силу далеко не всем страховщикам, работающим в сегменте ДМС. Связано это с высокой убыточностью таких договоров. Заплатить за полис страхования 5 – 15 тыс. грн. может не каждый. Пойдет на это либо человек обеспеченный и привыкший пользоваться услугами страхования, либо человек, который считает, что решить проблемы со здоровьем с помощью страхования будет дешевле. В первом случае для страховщика такой полис будет интересен и выгоден, во втором случае - практически на 100% это будет убыточный полис. Поэтому многие страховые компании, чтобы иметь предложение не только для коллективов, но и для физических лиц, предпочитают иметь в своем арсенале стандартные продукты, которые действительно являются страховыми и обеспечивают покрытие только экстренной помощи. Для страховщиков иметь в своем портфеле продукты ДМС для физических лиц – это скорее способ поддержать имидж универсальной компании, чем пополнить свой бюджет.Это интересно
