Перед совершением значительной покупки, например недвижимости или автомобиля, потенциальный покупатель зачастую рассматривает два варианта. Один из них - получение кредита в банке на недостающую сумму. Второй - размещение имеющихся собственных средств на депозитном счете в ожидании процентов либо возможного удешевления объекта приобретения.
Ставки по кредитам и депозитам
Декларируемые банками ставки по кредитам на приобретение недвижимости, по данным компании "Простобанк Консалтинг", колеблются в пределах 17-25% годовых. В то же время реальные эффективные ставки (с учетом комиссий и других платежей) в ряде финучреждений достигают 30% годовых. При этом банки требуют от покупателя недвижимости сделать первый взнос в размере 30-50% от стоимости объекта приобретения.
Условия приобретения в кредит автомобилей аналогичны - от 15% до 25% годовых придется заплатить за пользование займом, полученным, к примеру, на 7-летний период.
Какова же ситуация с депозитными ставками? По гривневым вкладам на годовой период банки в настоящее время предлагают до 16,5% годовых.
Существующие условия делают покупку жилья в кредит дорогим удовольствием и идеей не слишком привлекательной, за исключением разве что случаев, когда для достижения желаемой цели недостает лишь незначительной суммы. Казалось бы, с точки зрения экономического расчета целесообразно подождать с принятием решения по улучшению жилищных условий. Однако необходимо учитывать и другие факторы.
Дополнительные факторы
Покупая недвижимость в кредит, потенциальный покупатель не всегда руководствуется лишь фактором экономической целесообразности.
"Первый вопрос, который стоит перед нашими гражданами, - это насколько они могут себе позволить ждать, пока появится достаточное количество денег для покупки", - отмечает эксперт Института экономических исследований и политических консультаций Виталий Кравчук.
По его мнению, основным критерием при принятии подобных решений является то, каковы жилищные условия потенциального покупателя в настоящее время и может ли он повременить с приобретением.
"Если жилищные условия неприемлемы, то зачастую необходимо покупать квартиру уже сейчас", - подчеркивает эксперт.
Ситуация с приобретением автомобиля несколько иная. Покупка транспортного средства, как объекта, не представляющего собой предмет первой необходимости, может быть отложена по экономическим соображениям. Например, ввиду дороговизны обслуживания планируемого займа.
[page]
Один из вариантов решения вопроса для потенциальных автолюбителей - участие в партнерских программах автопроизводителей, автодилеров и аффилированных с ними финансовых компаний. В рамках таких программ плата по кредиту на приобретение автомобиля может составлять менее 10% годовых.
Ждать ли снижения цен?
Временный отказ от приобретения, к примеру, недвижимости в кредит зачастую может быть обусловлен ожиданиями возможного удешевления объекта. Однако эксперты полагают, что такое удешевление если и произойдет, то не будет слишком значительным.
"Постепенно восстанавливается ипотечное кредитование, и это будет стимулировать рост цен (на недвижимость). Плюс новое строительство было минимальным в период кризиса, что ограничивает предложение. Потому я сомневаюсь, что на рынке недвижимости будет существенное падение цен", - полагает Виталий Кравчук.
По мнению финансового эксперта Эрика Наймана, в течение ближайшего года возможен и некоторый рост цен на недвижимость, однако такой рост не будет значительным - до 10%.
"Ожидаемый рост стоимости недвижимости вряд ли превысит 10% на протяжении ближайшего года... Кредиты доступны только в гривнах, а это ставки - около 20% годовых и выше. Даже просто прямое сравнение этих цифр отваживает от желания покупки недвижимости в кредит. Сейчас выгоднее арендовать", - отмечает он.
По словам господина Наймана, потенциальные покупатели, для которых жилищный вопрос является достаточно болезненным, зачастую принимают связанные с этим решения, руководствуясь в первую очередь не экономической целесообразностью, а стремлением разрешить наболевший вопрос.
Существует ли единственно верное решение?
В нынешних экономических условиях на вопрос: "Кредит или депозит?" вряд ли можно дать единственно правильный и однозначный ответ. Поиск такого решения все чаще переходит в индивидуальную плоскость.
"И в том, и в другом варианте есть свои плюсы и свои минусы. Я бы не сказал, что какой-то из этих вариантов первичен. Они могут быть абсолютно одинаковыми по приоритетности", - считает член правления Проминвестбанка Владислав Кравец.
Такой же точки зрения придерживается и эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь. "Все зависит от каждого конкретного случая", - отмечает он.
В то же время эксперты сходятся во мнении, что когда речь идет о приобретении недвижимости лишь с целью инвестирования, привлечение кредитных ресурсов однозначно нецелесообразно.
В то же время при покупке такого актива в условиях, когда первоочередной задачей является решение жилищного вопроса, заимствование недостающей суммы у банка даже при существующих процентных ставках является оправданным.
"Если покупается жилье для проживания, то важно лишь рассчитать, сможет ли человек обслуживать такой кредит. Если же говорить о недвижимости как об инвестиции, то на сегодняшний день положить имеющиеся средства на депозит выгоднее, чем ожидать подорожания недвижимости", - резюмирует Александр Жолудь.
Это интересно
