Наталья Гудыма: Сейчас на рынке страхования жизни самый тяжелый период

Чему кризис научил рынок страхования жизни? Произошло ли очищение рынка?

Оздоровление рынка действительно состоялось. Ушли совсем кэптивные виды страхования, в том числе банковское. При этом страховщики, которые работали стабильно, остаются. Кроме того, клиенты увидели, что представляют собой системы продаж лайфовых продуктов.

И какая из систем продаж себя дискредитировала?

Ситуация продемонстрировала неэффективность работы по MLM. Поэтому, компании, которые балансировали на классическом варианте (70% - прямые продажи, 30% - MLM) остались в выигрыше. Те же страховщики, которые опирались исключительно на MLM, начали "сыпаться".

Сегодня такие компании показывают прирост, только если не разрывались заключенные договора. Кроме того, большинство страховщиков поняли, что при падении экономики сложно гарантировать инвестиционный доход, поэтому СК начали делать акцент на рисковой составляющей договоров.

Что это означает?

Страховые компании пошли по пути расширения предусмотренных договорами рисков, параллельно повышая стоимость полиса.

Каково состояние "лайфа" в нынешнем году?

Мне кажется, что сейчас на рынке страхования жизни самый тяжелый период. Все меры по сокращению расходов, перестройке систем продаж и оптимизации страховщики предприняли еще в 2009 году. Но в 2010-м ситуация, увы, не улучшилась. Поэтому следующий шаг - за экономикой, ростом платежеспособности населения и, как следствие, притоком клиентов.

Значит, и уровень разрыва страховых договоров все еще высок?

Нет, количество расторжений меньше: если в прошлом году показатель был на уровне 50-70%, то сейчас - в пределах 10-15%.  Мне кажется, что волна расторжений была обусловлена ситуацией в банковской системе. Особенно, когда вкладчики не могли забрать свои депозиты. Это спровоцировало панику, и после банков граждане ринулись в СК забирать деньги.

В этом году появилась другая проблема: клиенты уменьшают размер страховых платежей, или требуют страховые каникулы. По нашей информации, каждый пятый клиент обращается с подобной просьбой. Причина этого, опять-таки, в ухудшении платежеспособности граждан.

Резервы компаний по страхованию жизни "чище", чем у коллег из рискового сегмента?

У лайфовых СК качество резервов значительно выше. Одно из очевидных объяснений - доля ценных бумаг существенно меньше. Компаниям по страхованию жизни нужно было давать пусть и минимальный, но стабильный инвестиционный доход, поэтому они в большей степени пользовались банковскими депозитами.

И сколько "лайфу" удалось заработать для клиентов в 2009 году?

По итогам 2009 года, многие страховщики показали до 12-15% инвестдохода.

Его уровень, по итогам текущего года, сложно спрогнозировать, ведь он будет зависеть от банковской системы. Правда, банкиры намерены вернуть кредитование к концу года. А это будут и дополнительные средства, и интересные депозитные предложения, что на руку СК.

Госфинуслуг обещает уже в 2011 году перевести страховой рынок на МСФО. Вы согласны с этим?

Да, нам обязательно нужно переходить на международные стандарты отчетности, которые позволят, как минимум, корректно сравнивать отчетные данные. Ведь сегодня у каждой СК своя методика учета, резервов, затрат, разные подходы к оценке активов и обязательств.

[page]

Тем не менее, до момента перехода на МСФО не стоит применять жесткие нормы достаточности капитала, как это, например, делается в Германии. Жесткие требования можно выставлять, когда у страховщиков будет достаточный объем активов.

Вопрос с изменением налогообложения страхования жизни решен?

Рынку страхования жизни придется перейти на общую систему, то есть платить 20% с прибыли. Единственное, что мы к долгосрочным договорам предложили применять ставку в 0% (сейчас принцип аналогичный: по долгосрочным накопительным страховкам СК платят 0%, по остальным - 3% от валовых премий). И Минфин нас в этом поддержал.

Также мы предложили убрать налог "на смерть". То есть, в независимости от того, кто получает выплату после ухода из жизни застрахованного, она не должна облагаться. Ведь сейчас, если выгодоприобретатель получает страховую выплату после смерти страхователя не по долгосрочному договору, он платит 15-процентный налог с 60% суммы страховой выплаты. В этом вопросе мы тоже нашли полное понимание с Минфином.

Рисковое страхование постоянно обвиняют в "схематозе", что вы можете сказать о лайфовом?

Я склонна считать, что "схем" в лайфовом страховании практически не существует. Да, есть недостатки в MLM-продажах, когда людей не страхуют, а затягивают в бизнес. Но о "схемах", которые были в России, когда предприятия через страхование жизни попросту перекачивали деньги, у нас речь не идет.

Каковы перспективы участия страхового рынка в негосударственном пенсионном обеспечении?

Нынешнее правительство, увы, не доверяет коммерческим структурам, и склоняется к тому, чтобы перевести пенсионные накопления граждан из государственного накопительного фонда в негосударственные пенсионные фонды только с 2018 года. А мы предлагаем сделать это хотя бы с 2012 года. И согласны на то, чтобы лайфовые СК вкладывали 60% активов в государственные ценные бумаги.

Мы понимаем, что полностью нести ответственность за население страховой рынок не сможет, но с удовольствием отдадим свои деньги в распоряжение государства, инвестируя 60% резервов в гособлигации. Это те инструменты, которые работают и дают гарантированную доходность.

Каким вы видите курс нового руководства Госфинуслуг?

Сейчас у комиссии, безусловно, взгляды иные. Например, по части медстрахования Госфинслуг выступает за то, чтобы "там" был страховой рынок. Но есть и намерения, которые мне не совсем понятны: желание создать государственную перестраховочную компанию или государственный кредитный союз. Ведь вынуждать всех идти в государственную перестраховочную компанию неразумно, так как держать все риски внутри страны попросту опасно.

Как "лайф" завершит 2010 год?

Я думаю, что компаниям по страхованию жизни удастся сохранить уровень 2009 года (около 850 млн. грн. премий - авт.). Если и будет падение, то совсем незначительное.

Что нужно для более стремительного развития страхования жизни в Украине?

Во-первых, обязательное участие в системе пенсионного обеспечения. Во-вторых, требуется возрождение банковского кредитования, которое будет кормить страховщиков и даст им толчок для движения вперед. В-третьих, популяризация "лайфа" со стороны государства. И, в-четвертых, долгожданное принятие новой редакции Закона "О страховании". Грядущей осенью мы хотим серьезно взяться за этот документ и переписать ряд норм под нынешние реалии рынка.