Многие потенциальные заемщики ощутили кризис банковской системы на себе. Одним из наиболее неприятных его проявлений стало отсутствие доверия. Причем не только доверия вкладчиков к банкам, но и банков к заемщикам. Как следствие - мелкое кредитование начало исчезать как вид.
Пожалуй, этим и объясняется наращивание объемов рынка ломбардов. Если в начале 2009 года в Украине насчитывалось 314 ломбардов, то в конце года - 373, а по итогам первого квартала их количество возросло до 394. Впрочем, как утверждает Госфинуслуг, "активных" учреждений на рынке - не так много, как на бумаге. Первая пятерка ломбардов выдает 60% всех кредитов, на топ-10 приходится 72% объема выданных средств, первая сотня занимает практически весь рынок - 96%.
Значительное укрупнение рынка не связано лишь с увеличением количества финучреждений. Растущему объему ломбардных кредитов позавидовал бы любой банкир. За первые три месяца текущего года ломбарды прирастили кредитный портфель на 12% до 1,2 млрд. грн. По сравнению с аналогичным периодом минувшего года объем выданных денег увеличились на 51%.
Количество клиентов с января по март достигло 2 млн. человек, а по итогам 2009 года в ломбард занесли ценности 6,8 млн. клиентов.
С одной стороны, ломбард - это альтернатива банку, ведь оба финучреждения выдают кредиты. С другой - существуют значительные отличия. Они заключаются в условиях и целях кредитования.
Залог имеет значение
Вместе с ростом объемов ломбардного кредитования, процент невозврата средств не на шутку сократился. Если в начале прошлого года около 35% ломбардных кредитов погашались за счет реализации залога, то в первом квартале этого года всего 20% заемщиков (около 241 тыс. человек) не смогли выкупить свои вещи.
Ломбарды работают в основном под залог двух видов товара: ювелирная продукция и бытовая техника. Чуть реже они могут брать в залог автомобили. Декларативно есть возможность заложить и недвижимость, но эксперты признаются, что таких сделок практически нет.
Абсолютный лидер среди залогов - ювелирные изделия, доля которых составляет 93,4%. Население наиболее охотно несет драгоценности, нажитые самостоятельно или родственниками, потому как денег за них дадут больше. "Ломбард может дать кредит в среднем от 80% до 100% от стоимости ювелирного изделия. Мелкие ломбарды предлагают более выгодные для клиента цены, крупные с разветвленной сетью могут дать и 70% от стоимости", - говорит исполнительный директор Всеукраинской ассоциации ломбардов Юлия Рожкова.
Получается, что только за период с января по март население "отнесло" в ломбарды драгоценностей на сумму 700 - 100 млн. грн. (700 млн. грн. - объем кредитования под ювелирную продукцию).
Второй вид залога по популярности - техника, начиная с мобильных телефонов, заканчивая стиральными машинами. Доля кредитов под такой залог составляет почти 6% или 70,5 млн. грн. Правда дисконт в этом случае будет в лучшем случае 20%, в худшем - 50%.
[page]
Ломбарды предлагают брать в залог и автомобили, но дадут на руки около 30% рыночной стоимости автомобиля. "Ломбарды - не реализаторы имущества, поэтому они берут залог с надеждой вернуть деньги с процентами. Понятно, что если человек взял кредит в размере 30% от стоимости своей машины, он деньги вернет", - говорит Юлия Рожкова.
Как отмечают участники рынка, им интересен заработок на процентах, а вовсе не на продажи залогового имущества. Так, к примеру, всю ювелирную продукцию ломбарды обязаны продавать Госсокровищницу Нацбанка. Тот, в свою очередь как монополист, выставляет не самые привлекательные цены. Мобильные телефоны или телевизоры редко можно встретить в ломбардах. Те сносят технику в комиссионные магазины, потому как продавать ее самостоятельно им неудобно, да и мороки не оберешься.
Почем деньги для народа?
А вот на процентном доходе действительно можно неплохо заработать. По подсчетам Всеукраинской ассоциации ломбардов, средняя ставка по стране составляет 0,9% в день. Звучит не очень страшно, пока не перевести расходы на обслуживание кредита в месячную плату или в годовую. Итак, за 30 дней пользования ломбардными деньгами в среднем надо будет заплатить 27%, в годичном исчислении - более 300%.
Справедливости ради стоит отметить, что на год деньги никто никому не даст. Максимальный срок подобных кредитов - 60 дней. Очень часто люди берут деньги на 10 - 15 дней, а согласно статистике, средняя сумма кредита составляет 570 грн. Получается, что за полмесяца плата по среднему займу будет равняться 77 грн. Поэтому подобные "сказочные" проценты не так сказываются на финансовом состоянии конкретного клиента, как дают понимание прибыльности самого бизнеса.
Когда закончится праздник?
Участники рынка понимают, что рост рынка - это заслуга не их, а скорее недочет банковской системы, которая оставила людей без коротких и быстрых кредитов. Приучив население и мелкий бизнес к кредитным деньгам, очень сложно побороть эту привычку и оставить людей на "одной зарплате". "Как только банки возобновят программы мелкого кредитования на потребительские цели, "ломбардный бум" пройдет", - считает Юлия Рожкова. Вопрос, когда банки осмелеют до той степени, когда начнут массово давать "наличку". Прогнозы банкиров расходятся от начала следующего года и до середины 2012.
Это интересно
