Кредитование возвращается в массы с большим скрипом. Тяжелее всего банки соглашаются выдавать кредиты, которые имеют нецелевой характер. И это не зря, так как многие из них "погорели" именно на беззалоговых кредитах "на все, что хочешь", которые с приходом кризиса составили существенную долю проблемной задолженности у многих банков.
Поэтому широкий доступ к быстрым нецелевым кредитам заемщики получат нескоро. Скорее всего, это произойдет не раньше середины 2011 года, когда банки смогут стабилизировать портфели залоговых кредитов, получить стабильное финансирование (как внутри страны, так и за рубежом) и постоянный приток депозитов.
"А время бума потребительского кредитования вернется не раньше, чем через три-четыре года", - предрекает Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра. Пока же приходится довольствоваться единичными предложениями, которые есть на рынке, соглашаться на очень высокие ставки и "драконовские" условия выдачи кредитов.
Скупо и дорого
"Сейчас потребкредитование декларируют около 20 банков, но реально выдают кредиты не более 5 банков", - считает Александр Охрименко.
Большая часть подобных кредитов "повязана" партнерскими программами с торговыми сетями электроники и бытовой техники. Дело в том, что в такой ситуации деньги не попадают клиенту в руки, а уходят на покупку конкретного товара. Кроме того, под такое сотрудничество банки могут сделать себе еще более выгодные условия.
Например, в "кредите под 0%" в действительности ставки скрыты и удерживаются в виде платы за внесение денег, или за счет страховки жизни в "карманной" страховой компании, либо в виде ежемесячных комиссий. Кроме того, часто цена товара искусственно завышается на 15-30%, что и представляет собой заработок банка.
Если же говорить о кредитах "в свободном доступе", то здесь выбор крайне невелик. Срок кредитования ограничен 1-2 годами, тремя - в лучшем случае. На срок в 5-10 лет могут рассчитывать лишь те заемщики, которые готовы предложить банку ликвидный залог, которым в большинстве случаев выступает недвижимость.
Это же условие касается и суммы кредитования. На руки безо всяких гарантий вряд ли дадут больше 10-15 тыс. грн., под залог - 30-50% стоимости залога. Даже чтобы получить эту сумму, необходим должный уровень зарплаты, причем официальной. Если учесть, что платежи по кредиту не должны составлять больше 30-40% чистого дохода заемщика (то есть, за вычетом всех затрат на жизнь), то при доходе в 2000 грн. в месяц вряд ли можно рассчитывать больше чем на 4000-5000 грн. взаймы.
[page]
Двойная переплата
Еще одно разочарование, поджидающее заемщика, - проценты, которые банк взимает по кредиту. Эта цифра более чем велика. "Эффективные процентные ставки по кредитам наличными составляют от 60 до 120% годовых. По займам под залог недвижимости - от 22 до 40 % годовых", - говорит Игорь Лизогуб, руководитель направления кредитного брокериджа инвесткомпании "Инсайт Капитал".
Таким образом, взяв наличку без залога, скажем, на срок до 2 лет, и, заплатив за нее банку около 80% в год, итоговая переплата получится почти на 90%! Если же брать деньги под залог квартиры, то при аналогичном сроке и ставке в размере 30% годовых переплата значительно меньше - около 30%. Но, другой вопрос, стоит ли закладывать квартиру ради кэша?
Кроме годовых процентов, придется уплатить еще около 1-5% разовой комиссии. У разных банков она называется по-разному, в основном - "за открытие кредитного дела". Также часто банки требуют от заемщика страховать жизнь, за что придется отдать до 0,3-2% суммы кредита в год, причем в страховой компании, которую "посоветует" банк.
Санкции за несвоевременное погашение займа беспощадны. Это может быть как небольшая пеня в виде процента (0,3-0,5%) за каждый день просрочки на сумму долга, так и внушительный штраф, достигающий 2 учетных ставок НБУ (сейчас это больше 20%) в день. Кроме того, некоторые банки требуют при затягивании платежа больше чем на 30 дней гасить остаток кредита моментально.
Даже при согласии на подобные требования шансы получить кредит не очень велики. "На данный момент банки не готовы рассматривать и учитывать неофициальные доходы. Да и получить кредит могут заемщики, получающие "белую" зарплату в известных компаниях. Банки не готовы кредитовать под доходы неизвестных предприятий, поэтому активно проверяют репутацию работодателя", - подчеркивает Игорь Лизогуб.
Кроме того, отказ может быть и за "мелкие грешки" в прошлом. Например, некоторые банки отказывают даже при условии, что клиент задержал платеж по кредиту на 1-2 дня. "Банки стали более строго оценивать кредитные риски, поставив приоритет на качество кредитов, а не на их количество. К тому же, многие пользуются услугами кредитных бюро", - говорит Елена Франковская, член правления Platinum Bank.
мнение эксперта
Игорь Лизогуб
Это интересно
