Страхование туристов: путешествия без страха

В апреле вступил в силу новый Визовый кодекс Евросоюза. Теперь посольства стран Шенгенской зоны принимают только соответствующие новым требованиям полисы. Пересмотреть условия страхования украинских туристов посольства вынудили хронические невыплаты отечественных страховщиков по страховым событиям за границей.

 Новые правила

"Среди новшеств нового Визового кодекса ЕС - минимальная сумма покрытия по медицинскому полису - ?30 тыс., франшиза - не более ?100 на человека. Также страховщик обязан покрывать репатриацию - расходы, возникшие в связи с возвращением клиента на родину по медицинским причинам", - рассказал Вадим Загребной, председатель правления страховой компании "БРОКБИЗНЕС". По его словам, посольства Венгрии, Словении и Эстонии требуют, чтобы данные в полисе медицинского страхования были напечатаны (заполненные от руки полисы принимать не будут) и был в наличии электронный вариант полиса.

По мнению Ярослава Юзвы, директора департамента личного страхования СК "Эталон", нововведения были нужны давно: "Рынок наводнили компании, которые продают по бросовым ценам "фиктивные полисы страхования" со множеством ограничений и высокими франшизами. СК, предлагающие такие страховки, практически ничего не гарантировали людям в случае возникновения страховых событий", - негодует специалист. По словам экспертов, полисы, предлагаемые на основные направления (Турция, Египет, ЕС), имеют ограниченное покрытие. Отсюда возникают проблемы, недовольство и разочарованность туристов в страховых компаниях. "В СК "БРОКБИЗНЕС" франшиза никогда не выходила за рамки ?100, и большинство рыночных СК соблюдают это правило. Но на рынке существуют компании, которые устанавливают франшизы на уровне ?300-400, которые не оставляют шанса на получение страховой выплаты", - добавляет Вадим Загребной.

Кроме перечисленных новшеств появилось и несколько неожиданное требование  оформлять визы с периодом действия на 15 дней больше срока пребывания. Такие страховки будут оформлять туристы, выезжающие в Латвию, Словению, Венгрию, Эстонию и Нидерланды. На стоимость страховки и объем рынка изменение не повлияет, поскольку страхователь не оплачивает эти 15 дней.

Посольства объяснили требование продления действия полиса желанием продолжить страховую защиту туристов, которые могут задержаться в стране. Участники рынка поддержали новацию. "Существуют непредвиденные обстоятельства, которые могут внести изменения в сроки поездки, что еще раз продемонстрировал вулкан в Исландии. 15-дневный запас станет для туристов гарантией, того, что даже если сроки поездки сдвинутся, страховой полис будет действовать до их возвращения на родину", - отмечает Мирослав Бойчин, председатель правления ЗАО "Европейское Туристическое Страхование".  По его словам, в ситуации с вулканом компания решила автоматически продлевать страховую защиту застрявшим за границей туристам.

[page]

Страховка по-дешевке

Страховщики говорят, что в перспективе емкие страховые программы европейского уровня вытеснят доминирующие сегодня эконом-предложения: "Если требования к страховкам предъявляют европейского уровня, то и стоимость должна быть европейского уровня, а это значит, что цену сегодняшних страховок надо поднимать в несколько раз", - считает Ярослав Юзва. При этом цены на туристические полисы в 2009 году и так выросли из-за падения курса гривны. СК были вынуждены увеличить стоимость страховок, поскольку медицинские и другие услуги за рубежом компании оплачивают в евро или долларах, а стоимость полиса зафиксирована в гривнах.

Но даже после коррекции цен стоимость туристических страховок относительно небольшая. Объясняется это нежеланием туроператоров работать с СК, предлагающими цену выше среднерыночной. "Стоимость туристического полиса в нашей компании для  путешествующих в страны ЕС, Турции, Египта составляет 0,48 у.е. за 1 день пребывания при лимите 30 000 у.е. Для остальных направлений - 0,72 у.е. за 1 день пребывания. А минимальная стоимость полиса стартует от 0,60 коп. за один день пребывания за границей", - говорит Ирина Новикова, начальник отдела туристического страхования СК "ПРОВИДНА". Более высокие тарифы предназначены для туристов, предпочитающих активный отдых. "При страховании рисковых категорий путешественников (лыжники, дайверы, альпинисты и др.) к стандартному тарифу применяются повышающие коэффициенты от 1,5 до 2,5", - отмечает  Елена Иванова,  директор управления личного страхования СК "ПЗУ Украина".

В зависимости от программы страхования полис может покрывать разные риски. Дешевенькая программа покрывает скорую медицинскую помощь, неотложное амбулаторное и стационарное лечение, медикаменты, репатриацию застрахованного. Каждый риск имеет ценовой предел, к примеру, сумма покрытия неотложной помощи - не более ?100-200. Помимо возможных расходов на медицину в полис можно включить страхование багажа. В связи с кризисом и участившимися отказами в открытии виз растет популярность страховок от невыезда или прерывания поездки. К примеру, в СК "ПРОВИДНА" при страховом лимите до 25 тыс. грн. тариф по такой программе составляет  1,3% от страховой суммы.

С надеждой на лучшее

Учитывая, что турфирмы - основной канал продаж страховых полисов (90-95%), из-за сокращения туристических потоков в 2009 году доля рынка туристического страхования значительно уменьшилась. "По итогам 2009 года туристические компании обслужили около 2,5-3 млн. клиентов, что на 20% меньше, чем в 2008, при этом объемы выездного туризма сократились более чем на 30%", - комментирует Мирослав Бойчин.

По подсчетам СК "Европейское туристическое страхование", в 2009 году объем рынка туристического страхования сократился не менее чем на 20-30% до около $20 млн. страховых премий при потенциале более чем в $30 млн. При этом из-за повышения цен на медицинские услуги в мире страховые выплаты наоборот увеличились по рынку в 2-2,5 раза.

"Рост курса валют, страховых выплат и уровня убыточности по туристическому страхованию не позволяли СК идти на уступки и снижать тарифы для привлечения новых клиентов. Многие компании не выдержали новых условий работы и в 2009 году ушли с этого рынка", - рассказал  Ярослав Юзва. Именно из-за высокой убыточности  туристического страхования (в среднем около 60%, может доходить до 70-80%), большинство отечественных СК не считают направление выгодным. Сейчас туристическое страхование развивают не более 10 крупных компаний.

В 2010 году страховщики ожидают активизации путешествующих и увеличения сбора страховых премий в сегменте туристического страхования на 10-15%. Специалисты считают, что рынок вырастет не столько из-за увеличения потока туристов, сколько за счет продаж дополнительных программ страхования. Объемы выплат будут также расти - за счет удорожания медицинских услуг и более сознательного отношения застрахованных к качеству и наполнению полисов.