Вячеслав Юткин: работа над ошибками банкиров продолжится весь 2010 год

Проминвестбанк первым из банков с временной администрацией вышел из кризиса. Сколько времени необходимо банку, который был на грани банкротства, чтобы полностью восстановиться?

Все зависит от масштабов банка. Небольшому банку необходимо значительно меньше времени. А вот системный крупный банк, как ПИБ, втянут в значительно больший круг проблем. Соответственно, и времени ему необходимо больше. Мы для себя очертили срок в 2,5 - 3 года. Этот период отведен для полного возвращения банка к нормальной работе, т.е. остаётся ещё 1,5-2 года.

Какие главные задачи сейчас ставит перед Вами мажоритарный акционер Внешэкономбанк (ВЭБ)?

У наших акционеров достаточно амбициозные планы. Мы планируем войти в топ-5 банков-лидеров в Украине. Если раньше ПИБ был в десятке крупнейших банков по активам, то уже через 2 года мы хотим войти как минимум в пятерку, а позже и в тройку лидеров по активам, оборотам, кредитному портфелю и прибыльности. У банка есть все возможности добиться таких результатов. Что касается 2010 года, то главная задача - сократить убытки на $200 млн. (по итогам 2009 года убыток ПИБа - около $340 млн.).

На Ваш взгляд, какая самая основная причина проблем ПИБа, которые начались еще осенью 2008 г.?

Я склоняюсь к мнению, что финансовый кризис - это не основная проблема банка. Кризис выступил в роли детонатора. Банк шел в тупик, принимая ряд стратегически неверных решений. Во-первых, слишком большая сеть отделений. В то же время, банк не развивал розницу и был корпоративным. Более 700 отделений - это стратегия бездумного расширения точек продаж. Более 300 подразделений работало в убыток. Естественно, был огромный штат - более 15 тыс. человек. При банке были танцевальные коллективы, газета, партии и прочее. Увлечение непрофильными активами привело к тому, что за последний год банк только на содержание Партии национально-экономического развития потратил больше 20 млн. грн., акционерам (которых более 60 тыс. человек) о таких решениях сообщать было не принято. 18 млн. грн. было вложено в развитие села Белка Коростенского района Житомирской области, откуда родом бывший управляющий банка Владимир Матвиенко.

Если говорить о профильной деятельности банка, вел ли банк взвешенную кредитную политику в корпоративном сегменте?

Многие выданные кредиты значительно превышали приемлемые степени риска. Ряд таких кредитов сейчас является преградой для выхода на прибыльную деятельность. По сути, банк сейчас зарабатывает достаточно высокую прибыль. За 2009 год прибыль до резервов составила $31 млн. Именно формирование резервов, которые по итогам года составили около 19% от кредитного портфеля,  дает отрицательный финансовый результат.

[page]

2009 год ПИБ закончил с убытком 2,75 млрд. грн. Вы можете назвать основные компании, которые заставили банк сформировать резервы в размере около 19% от кредитного портфеля?

Во-первых, практически весь кредитный портфель - это корпоратив. Доля физлиц, когда мы пришли в банк, составляла около 9%. Если говорить о проблемных кредитах физлиц, то это несколько займов наших уважаемых депутатов (из которых «просрочка» - 3,2 млн.грн). Что касается проблемных корпоративных заемщиков, то есть целый список. Так сложилось, что 43% нашего кредитного портфеля - это донецкий регион. Есть такая компания SDS, которая владеет недвижимостью (торговый центр, парковки, магазины). Она воюет с нами в судах почти за 380 млн. грн. Еще одна донецкая компания «Юни-дон» должна около $4 млн. Здание построено за наши деньги. Компания проводит процедуру банкротства, перепродает свою недвижимость и пытается отдать нам 3 млн. грн. Есть собственники компаний, которые не брезгуют воевать с банком, придавая хозяйственным спорам политическую окраску. Мол, российский банк «душит» украинский бизнес. В свою поддержку они привлекают некоторых депутатов. На двух компаниях одного собственника «зависли» чуть больше 400 млн. грн., выданные строительным компаниям «Эдпол» и «Модуль». Еще около 20 компаний сами инициировали банкротство, чтобы не отдавать долги. Общая сумма их задолженности - более 600 млн. грн. Не спешит рассчитываться по обязательствам и крупная строительная компания «Консоль».

Когда только было объявлено о новом российском акционере в лице государственного ВЭБа, в СМИ прошла информация о том, что вход российского инвестора грозит тем, что крупнейшие заводы будут банкротить, а после продавать российскому инвестору. Другие говорили о том, что это просто метод контроля Россией украинской экономики. Сколько исков в суды по недобросовестным корпоративным заемщикам уже есть? По каким предприятиям?

Сегодня как раз год с момента вывода временной администрации из банка. За это время ни к одному стратегическому предприятию, представляющему какой-то интерес для Украины, не было подано ни одного иска. Безусловно, такие предприятия в нашем кредитном портфеле есть. Со всеми идет диалог, по большинству проходит реструктуризация задолженности. Банк строго придерживается тезиса, что непрофильная деятельность для банка - это табу. Я приведу простой пример. В Суммах есть предприятие «Сэлми», которое специализируется на изготовлении приборов атомной промышленности (масс-спектрометры для нужд ядерной энергетики и электронно-лучевая аппаратура для самолетостроения и ракетостроения, - ред.). Контрольный пакет принадлежит российской государственной корпорации по атомной энергии «Росатом». У нас есть кредит этому предприятию в сумме 8 млн. грн. Но в связи с тем, что заказов нет, завод в убытках. Мы могли судиться с предприятием, но давали ему время, и целый год вели переговоры. С учетом уникальности этого предприятия и незначительности кредита, мы еще не начали работу по взысканию. Предприятие уже само начало процедуру банкротства, потому как правительство так и не выделило средства на поддержку завода, задолженность по зарплате превысила годичную.  Чтобы не подтверждать популярные слухи годичной давности о том, что ВЭБ пришел сюда захватить стратегические украинские объекты, мы не подавали в суд. Если бы подали, могли бы распоряжаться имуществом завода, которое находится у нас в ипотеке. Это не единственный пример. Есть «Каховский завод электросварочного оборудования», харьковский завод «Авиант» и прочие.

[page]

Кроме работы с проблемными активами и возможности расформировать часть резервов, какие Вы видите еще возможности для банка увеличить прибыль?

Мы идем по пути сокращения административных затрат. Конечно, сокращение персонала и уменьшение количества отделений - это непопулярный метод. Мы понимаем, что в одной области, где нет бизнеса, достаточно одного центрально отделения, а не 12-16 отделений. К примеру, на одной только охране по сети банка мы сэкономили около 40 млн. грн. за прошлый год. Анализируя цифры, мы приходим к мысли, что вместо 780 структурных подразделений к 2011 году будет около 200. А через некоторое время мы придем к модели со 100 отделениями и филиалами. Этого будет достаточно.  

Вместе с тем, что в 2009 году Проминвестбанк «чистил» свой кредитный портфель, периодически пресс-служба банка рассылала сообщения о предоставлении кредитов крупным корпоративным клиентам (госпредприятиям «Ровенькиантрацит» и «Свердловантрацит» - 240 млн.грн., ДТЭК - $67 млн., Евраз - около $100 млн.). В то же время большинство крупных банков не были так "щедры" в прошлом году. Почему Вы выбрали такую политику кредитования?

Это не полный список наших крупных проектов. За прошлый год мы выдали около $0,5 млрд. украинским предприятиям. Капитал нам позволяет кредитовать. Если не кредитовать даже в такое время, можно вешать замок на двери банка и закрывать бизнес. Мы кредитуем с очень  большой осторожностью и под контролем. Пока за год мы ни разу не ошиблись. Надо понимать, что банк на нормальный уровень рентабельности может вывести только качественный кредитный портфель. Для себя мы выбрали ряд перспективных отраслей: металлургия, пищевая промышленность, смотрим внимательно на сельское хозяйство. Ставки по этим кредитам разнообразны. 25% по кредиту - это сложная ставка для предприятий, поэтому мы стараемся давать деньги под 20-22% в гривне и 13-15% в долларах в зависимости от финансового состояния компании. Такие проценты нам позволяет поддержка акционера, который дает нам деньги под умеренные проценты.

Когда начнут кредитовать реальный сектор экономики другие банки?

Убежден, что тенденцией кредитование в 2010 году не станет. Для Украины этот год будет сложным, потому как она только начнет выходить из кризиса. Кроме этого, сейчас можно пересчитать по пальцам предприятия, которые подпадают под критерии кредитования. Еще один фактор не в пользу разворачивания кредитных программ - это цена денег. Далеко не каждый качественный  заемщик готов брать дорогие деньги. Вот когда банки смогут кредитовать под 12-14%, тогда это будет реальный выход из кризиса. Думаю, хорошо, если кредитование начнет разворачиваться весной 2011 года.

Какие банки смогут закончить 2010 год с прибылью?

Уверен, что банки увеличат операционную прибыль (прибыль до формирования резервов, - ред.), но резервы не позволят показать реальный положительный финансовый результат. То раздувание кредитного пузыря, которое было характерно для банковской системы до кризиса, будет давать о себе знать весь 2010 год. Возможно, некоторые крупные банки и будут показывать прибыль, но это скорее будет исключение из правил.   2010 год будет удачным для банков с западным капиталом, где было принято решение о поддержке банка материнской компанией. Еще одна категория банков - «дочки» российских банков. Как правило, это банки, которые будут поддерживать свои местные банки. К примеру, собственник Энергобанка (российский бизнесмен Александр Лебедев, - ред.) продал долю в «Аэрофлоте» и поддержал банк. Это даже не престижно для российского капитала - не поддерживать свои финансовые институты. Конечно, нельзя забывать о банках с украинскими акционерами. Но только с теми акционерами, которые могут себе позволить финансовую поддержку банка. 

[page]

Поменяется ли банковский бизнес после выхода из кризиса?

Я уверен, что этот кризис кардинально изменит лицо банковской системы. По сути, банки не открыли для себя ничего нового - взвешенный подход к рискам, политика сдержанного кредитования, не раздувание штата и отделений и прочее. Другое дело - они начнут применять теорию на практике. Многие классические финансовые постулаты банки начали применять только с началом кризиса. Те, которые выживут, станут мудрее и уже никогда не выдадут те кредиты, которые выдавались массово в докризисное время. Очень важно, что кредитование в погоне за рыночной позицией и строчки в газете исчезнет.  Безусловно, будут усовершенствованы или созданы структуры, которые обеспечивают безопасность банка с точки зрения отношений с заемщиком. Банковская система пойдет по пути уменьшения ставок по депозитам. Ведь высокие ставки - одна из самых серьезных преград для активного кредитования, а, значит, и развития экономики.

Когда банковская система вернется на докризисные уровни прибыльности, объемы кредитования и привлечения средств?

На мой взгляд, восстановление будет не позднее 2012 года, возможно, даже во второй половине 2011 можно будет говорить о подъеме. Это будут годы возрождения банковской системы, когда она поменяет свое лицо и станет очень близкой к банковской системе Европы. Быстрее это не случится, ведь 2010 год станет «работой над ошибками» банкиров, на большее можно только надеяться.