Владимир  Лавренчук: нельзя провоцировать людей на кредитную петлю

Об уроках кризиса и перспективах кредитования мы говорили с председателем правления Райффайзен Банка Аваль Владимиром Лавренчуком.

Владимир  Николаевич, в сентябре мы «отмечали» годовщину  мирового финансового кризиса. За этот год  как изменился  подход банка к  обслуживанию клиентов?  

Изменилось  многое. Наиболее болезненно - работа с кредитным  портфелем. И наш банк, и система, пересмотрели стандарты выдачи новых кредитов, и их (кредитов) стало намного меньше - к сожалению для экономики. Сейчас условия выдачи новых кредитов стали более жесткими. Причина: бывший подход и доверие к клиентам не сработали. Второе, что изменилось, - это вклады. На рынке была паника на протяжении 4-5 месяцев, когда вклады «убегали» из банковской системы. Очевидно, что банки пересматривают сейчас условия депозитов. Агрессивные процентные ставки и привлечение вкладов любой ценой - в будущем такого не будет. Относительно регулятивной среды - здесь можно ожидать изменения в сторону большей регуляции отношений клиент-вкладчик.

Как изменился за последний год процесс управления в банке? Что произошло в сфере продуктообразования?  

В результате кризиса у нас было создано несколько кризисных комитетов по разным направлениям. Такие комитеты знают, что делать в случае любых кризисов. Подразделение по сбору проблемной задолженности претерпел структурные изменения. Он существовал и раньше, однако в условиях увеличения количества кредитов, которые не обслуживаются, была созданная другая система. Начали мы эти изменения в сегменте розничных кредитов, сейчас то же самое вводится в работе с корпоративными клиентами. 

Что касается продуктового ряда, то сегодня юридическая составляющая наших продуктов является для нас более важной. Также мы понимаем, что гривня имеет большую перспективу, а доллар - меньшую. Это влияет на продукты - мы с большим интересом развиваем именно гривневые продукты. 

Большинство вкладов в долларах. Куда они будут направляться? В поддержку экспортеров? 

У нас нет  столько экспортеров, сколько есть валютных вкладов. Например, в Райффайзен Банке Аваль на конец 3 квартала 2009 года было 65 процентов депозитов в иностранной валюте (данные на конец 3 квартала). Большинство валютных вкладов возникли потому, что люди избегали гривни в период кризиса. Это неправильно, ведь доминирование доллара на вкладах дает мало перспектив всем участникам рынка. Придет время, когда банки будут больше «мотивировать» гривню и демотивировать доллар. Думаю, и регулятор «расставит маячки» и направит доллар в том направлении, в котором это нужно экономике Украины. Можно ожидать, что банки будут искать стимулы для повышения привлекательности гривни - увеличивать ставки по гривневым вкладам.   

Можете ли Вы  сказать, что кризис многому научил банкиров? И если да, то чему?  

Кризис  этот очень глубокий, но не первый в жизни банкиров. Каждый, кто работает лет 15, может насчитать 4-5 больших кризисов. Были особые уроки 1998-го и 2004-го годов. Надо понимать, что во время последнего кризиса пострадали финансовые учреждения почти всех стран мира. Этот кризис имеет причины, связанные с мировым рынком. Инвестиционные банки пострадали первыми. Рынок деривативов и производных инструментов был перегрет так сильно, что реальная стоимость этих активов оказалась в десятки раз меньшей. Произошло обесценивание. Это означает, что рынок был слабо регулируемым. Поэтому урок для регуляторов очень серьезный: нужно больше регламентировать функционирование таких институтов. Меньше это касается депозитов-кредитов, традиционного банковского дела. Хотя отток вкладов, произошедший в разных странах - и в Англии, и в США, также говорит о недостаточной урегулированности отношений между банками и вкладчиками.  

Если  кризис повторится, или можно уберечься от такого оттока  депозитов и невозвращения кредитов? 

Было бы профессионально в следующий раз предупредить панику, но мы не можем предупредить те причины, которые приводят к панике. Что можно сделать - это пересмотреть права вкладчиков и банков. Надо внести изменения в законодательство. Вкладчик должен быть защищен, он должен знать, к кому обращаться в случае проблем. Надо посмотреть, на каком этапе возникает ответственность акционеров банков перед вкладчиками. И на ответственность вкладчика - в конце концов, он сам выбирает тот или иной банк, это его личное дело. Отдавая деньги, он берет на себя риск. Да, вкладчику нужно помогать, предоставляя полную информацию о банке. Но вкладчик должен осознать собственную ответственность - какому банку он отдает деньги.  

Не поздно ли НБУ начал  спасать? 

Не считаю, что Нацбанк виноват во всем. Этот кризис возник не в Нацбанке и не из-за Нацбанка. В Украине существует системная сложность. Например, мы все знаем, какие проблемы у нас из-за судов. В негармоничной среде один неэффективный инструмент может создать много проблем. Если суды будут продолжать действовать как сейчас, то банковская система еще долго будет в кризисе.  

Что  нужно делать самому банку, чтобы выстоять? Есть ли какие-то киты в банке, которые помогут ему удержаться? 

Нормативы -  это упрямый факт. И они должны  выполняться. Однако существуют другие важные факторы. Пункт первый - персонал. Но тогда возникает вопрос, как оценить персонал? Здесь можем вспомнить бренд - это репутация людей, которые работали или работают в банке целыми поколениями. А хорошая репутация зависит и от правильных соглашений без «закулисных» условий, и от того, вкладывал ли банк в обучение и развитие своего персонала. Но это вещь, которую измерить невозможно, она скорее подсознательная, и, все же, это первый фактор, за счет которого в кризисе банки решают репутационные проблемы. Как ведет себя персонал? Закрывают дверь и телефонную трубку не берут или объясняют клиентам правду, что существует проблема, но мы знаем выход из нее? Этому нельзя научить во время кризиса: или этому учили все время или нет. Успех зависит от доверия внутри организации к самой организации.  

Фактор  второй - это капитал. Его должны внести настоящими деньгами настоящие инвесторы. Если капитал достаточный - это и есть «кит» №2, на котором все держится. Если у акционеров есть возможность поддержать банк, то сознательные акционеры не могут повести себя иначе, чем добавить капитала банковскому институту.  

Это две  основные составляющие для создания  фундамента надежного банка. Все  остальное - это то, на что банк не очень может влиять, а вот на персонал и капитал - может.   

 
Райффайзен Банк Аваль всегда был универсальным банком. Какие планы акционеров на 2010 год - Вы продолжите ту же стратегию? Будут ли какие-то изменения в продуктовой линейке? Какие? 

Мы пересмотрели нашу стратегию и адаптировали ее к реальности. На некоторое время мы «сжались» в росте активов, хотя и сейчас наш кредитный портфель составляет почти 51 миллион гривен (данные на конец 3-го квартала). Нет сейчас надежных сфер, куда мы дополнительно можем вкладывать деньги. И это - главная причина. Во всех сегментах, где мы были активными, - большие корпорации, малый бизнес, частные предприниматели - мы оставляем стратегию дальнейшего роста активов, который может начаться со второго полугодия 2010 года. Это произойдет, если наши прогнозы относительно экономики Украины оправдаются. Банк, согласно нашей стратегии, развивается вместе с экономикой. 

Какие кредитные программы  открыты? 

У нас около 220 тысяч предприятий на обслуживании. Некоторые кредиты мы пролонгируем, некоторые погашаются и мы выдаем новые, некоторые погашаются, и мы не выдаем новые, некоторые не погашаются, и мы ходим в суды. Количество новых кредитов теперь значительно уменьшилось, и в основном - старым клиентам. Но иногда и новым клиентам. У нас есть ряд кредитных программ, но вообще кредитный портфель уменьшается. Что касается кредитов для физических лиц, то сейчас это только кредитные карточки. Авто и ипотека - в режиме ожидания. Мы сотрудничаем с теми, кому уже выдали кредиты, но новых не выдаем. Почему? Потому что запрещены новые валютные кредиты, а гривневые будут оправданы, когда будут дешевле. Дорогие кредиты нельзя выдавать, потому что люди их не вернут. Сегодня процентная ставка по гривневым кредитам делает ипотеку «безнадежной». Плюс - все осознали наличие валютного риска. Мы считаем, что массовые валютные кредиты для населения опасны.  

На  розничном рынке  сложилась немного  странная ситуация, когда маленькие  банки выдают кредиты  на жилье и авто, а большие банки - нет. С чем это  связано? 

Я могу сказать, почему мы не выходим на рынок ипотеки. Мы проводили исследования и расчеты, и выяснили, что долгосрочный кредит со ставкой выше 15% нельзя обслуживать. Даже если сейчас клиент может платить по кредиту, то через год или пять у людей меняется ситуация. Нельзя провоцировать людей на кредитную петлю. При условии депозитов под 20% дешевые кредиты являются невозможными. 

Это вопрос макроэкономики, это не  вопрос к рынку. В целом рынок пока не спешит кредитовать. Когда начнет? Когда выяснится уровень потенциального роста доходов населения, когда начнет строиться жилье, которое могут приобрести украинцы. Для кого строится жилье за $100 тысяч? Ведь в наших условиях нет перспектив, чтобы массово зарплата составляла $5-10 тыс. в месяц.  

У небольших  банков несколько причин, почему некоторые из них начинают кредитование. Во-первых, - это случай новому банку заявить о себе, своеобразная  реклама. Акционеры видят, что идет работа, и все довольны. Также существуют банки, которые афишируют кредитование, но выдают кредиты не массово, а только выборочно.  

С ипотекой ясно, а  почему нет автокредитов? 

Я считаю, что банковский автокредит малоперспективен. Естественной была бы рассрочка автосалонов, то есть, когда клиент выплачивает автосалону стоимость автомобиля частями. Если у салона нет денег для предоставления рассрочки, он должны идти в банк. По сравнению с автокредитованием более перспективным является лизинг - когда машина принадлежит лизингодателю. Не гасишь - машину забрали в автосалон. Мы выступаем за лизинг и у нас есть собственная лизинговая компания - Райффайзен Лизинг Аваль.  

Почему  пока нет перспектив кредитования? 

Деньги  дорогие, поэтому кредиты дорогие, а экономика  - на этапе стагнации. Пока экономика в стагнации, некуда вкладывать деньги, всюду большие риски. Даже в следующем году можно ожидать роста ВВП всего на 3,5% - 5%. 

На  Ваш взгляд, что будет с новыми госбанками  - Родовід Банком, Укргазбанком, банком «Киев»? 

Все зависит  от стратегии, которую выберет государство. Сначала был план эти банки оздоровить и продать. Я думаю, что двух хороших госбанков - Сбербанка и Укрексимбанка - вполне достаточно. Пока не могу понять, как будут работать новые госбанки. Поэтому считаю, что предыдущая модель - два государственных банка со специализацией на поддержке экспортных операций и на сберегательном деле - более целесообразна.  

Нужен ли Украине  земельный банк, который будет обслуживать  сельское хозяйство? 

Чтобы создать эффективный банк  национального масштаба, нужно минимум 10 лет. Банк - это сложное учреждение, инвестиции в которое должны быть огромными. Есть ли у нас сегодня денежные и человеческие ресурсы, чтобы начать работу над созданием такого банка?  

Что будет  происходить  на валютном рынке? 

Наши  аналитики говорят о том, что  нет макроэкономических оснований  для дальнейшей девальвации гривни. А в долгосрочной перспективе мы ожидаем ревальвацию. Оснований для существенных колебаний курса сейчас нет. Если только такие колебания не будут спровоцированы какими-то действиями или событиями. А пока все «замерло».