Автострахование в Украине бывает обязательным – автогражданка – и добровольным. В последнем случае речь идет о КАСКО
Таким образом водитель старается максимально обезопасить себя от разного рода финансовых рисков, связанных с эксплуатацией авто. Но всегда ли покупка далеко гарантирует беззаботную жизнь?
Что это такое?
КАСКО - это страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества (карго), ответственности перед третьими лицами и т. д.
Автомобильное страхование КАСКО предполагает выплату возмещения в случае, если ваш автомобиль получил какие-либо повреждения. Следует помнить, что выплата возмещения происходит далеко не в любом случае и далеко не всегда в том объеме, в котором вам бы хотелось.
Думаешь, какой автомобиль выбрать? Смотри наши тест-драйвы!
Чтобы избежать неожиданного разочарования, помните, что перечень случаев, в которых вам причитается возмещение, а также метод расчета самого возмещения, регламентируются договором страхования и зачастую могут не соответствовать вашим ожиданиям. Ведь практически все страховые компании устанавливают перечень ограничений, которые зачастую не очевидны даже профессионалу. Они могут стать очень неприятным сюрпризом для вас впоследствии.
Многие компании умышленно оставляют в договоре места, предусматривающие двоякую трактовку или неопределенность, что позволяет в случае убытка втянуть клиента в бесконечные прения, в результате которых вы либо вообще откажетесь от возмещения, либо, оказавшись в безвыходном положении, "согласитесь" на компромисс, вряд ли выгодный для вас.
Честные и нечестные
Давайте разберемся, чем отличается честная страховка от нечестной и что необходимо учесть, чтобы не потерять деньги из-за нечестной страховки.
Основное отличие договора честного страхования от всех остальных заключено в отсутствии сюрпризов, которые ожидают клиента в случае повреждения застрахованного имущества. Важно понимать, что все самые неприятные сюрпризы изначально прописаны в договоре.
Учимся читать договоры страхования КАСКО и вовремя выявлять умело спрятанные в них сюрпризы.
Угон
Итак, сюрприз первый: риски связанные с угоном автомобиля. Договор полного КАСКО предполагает компенсацию в случае угона застрахованного авто. Однако принимая решение о покупке полиса, важно учесть ограничения по этому риску. Условия многих договоров подразумевают, что страховыми случаями будут считаться только кражи машины из гаража или охраняемой стоянки.
Договор КАСКО: какие бывают сюрпризы depositphotos.com
Более того, если в договоре подразумевается платная стоянка, факт оплаты должен быть подтвержден документально. Сюрприз здесь в том, что это ограничение нередко вводится косвенно, путем указания в документе места, где хранится автомобиль. Бывает, текст договора построен таким образом, что как только менеджер напишет со слов владельца, что машина обычно хранится на стоянке, кража из другого места не будет считаться страховым случаем.
В этой ситуации для вас крайне важным должно быть подписание именно такого варианта полиса, где прямо сказано, что страховым случаем будет считаться кража машины из любого места в любое время суток.
В случае ДТП
Договор КАСКО: какие бывают сюрпризы
depositphotos.com
Право на управление
Сюрприз третий: водители который имеют право на управление данным автомобилем. Во время повседневной эксплуатации многие автовладельцы забывают о том, что во многих страховых договорах содержится перечень лиц, которые имеют право управлять застрахованным автомобилем. Вследствие этого нередко случаются недоразумения, связанные с ДТП, совершенными разного рода родственниками и приятелями, когда они в силу различных обстоятельств оказывались за рулем машины.
Читай также: Китаец расплатился за новую машину 5 тоннами мелочи
В честном страховом полисе нет перечня лиц, которые имеют право водить данный автомобиль. Вместо этого должно быть указано, что вести машину может каждый, у кого для этого есть законные основания, т. е. водительское удостоверение и нотариально заверенная доверенность от владельца транспортного средства. В присутствии владельца авто может вести водитель и без доверенности.
Дополнительное оборудование
Сюрприз четвертый: норма износа автомобиля и дополнительное оборудование. Некоторые страховые компании устанавливают довольно высокую норму износа автомобиля, которая будет, согласно предложенному договору, вычтена из причитающегося возмещения. Таким образом, полученных денег может хватить лишь на частичный ремонт автомобиля, остальное, несмотря на наличие страховки, придется оплачивать из своего кармана.
Также в большинстве случаев, в договоре КАСКО указано, что компенсация за ущерб, нанесенный машине, вычисляется исходя из рыночной стоимости автомобиля. При этом в договоре ничего не сказано о стоимости дополнительного оборудования, установленного владельцем на машину. Следовательно, оно, во-первых, не застраховано, а во-вторых, размер компенсации в случае кражи или полного уничтожения (тотальной гибели имущества) рассчитывается без учета расходов на тюнинг автомобиля и стоимости такого дополнительного оборудования, как дорогая стереосистема, противоугонные средства и т.д.
Договор КАСКО: какие бывают сюрпризы drive2.ru
В честном договоре страхования КАСКО должно быть оговорено, что машина страхуется вместе с дополнительным оборудованием и указывается его стоимость. Такая страховка покрывает его повреждение или кражу, а в случае тотальной гибели имущества страхователю выплачивается стоимость собственно автомобиля и дополнительного оборудования. Но необходимо помнить, чтобы страховка на дополнительное оборудование сработала, нужно сохранять чеки, подтверждающие стоимость дополнительных агрегатов, а так же акты выполненных работ по монтажу и наладке приобретенного оборудования.
В Европе, например, договорами страхования предусмотрена компенсация не только стоимости дополнительного оборудования, но и украденных колес, похищенных с авто молдингов и фирменных знаков. В случае кражи перечисленных частей автовладельцу достаточно заявить об этом в правоохранительные органы, а после обратиться с заявлением в офис страховой компании.
Запчасти
Сюрприз пятый: стоимость запасных частей, возмещаемых страховой выплатой. Обычно страховые компании предусматривают в договоре компенсацию стоимости запчастей исходя из цен, указанных в каталогах официальных дистрибуторов или иных оптовых поставщиков. Восстанавливая автомобиль после ДТП, клиент такой страховой компании вынужден будет оплатить как минимум 40% стоимости запчастей из своего кармана, так как при оценке ущерба страховая будет ссылаться именно на цену оптовых поставщиков, которая на 30-40% ниже рыночной.
В этом случае вы должны проследить, чтобы в договоре страхования было указано, что расчет суммы компенсации делается, исходя из розничных цен официальных дилеров, действующих на момент оформления страхового случая.
Выбор СТО
Сюрприз шестой: условия выбора станции технического обслуживания. Практически во всех договорах КАСКО не предусматривается ремонт машины на фирменной СТО. Поскольку услуги такой сервисной станции очень дороги, для страховой компании выбор ремонтников чрезвычайно важен. Следует учесть, что условия гарантии на машину, наоборот, предусматривают ремонт и обслуживание исключительно на фирменных СТО, иначе автомобиль снимается с гарантии.
Договор КАСКО: какие бывают сюрпризы depositphotos.com
Таким образом, в случае поломки или ДТП автовладелец оказывается перед нелегким выбором: потерять гарантию, но воспользоваться возможностью получить страховую выплату, или же ремонтировать машину за свой счет на фирменной СТО. Очевидно, что оба варианта имеют существенные недостатки, их желательно избежать.
Если ремонт незначительный, а страховка предусматривает только среднестатистические техстанции, смело езжайте и ремонтируйтесь. Даже, если впоследствии придется обратиться к официалам, они ничего не заметят. А если и заметят, то не скажут - дело в том, что они сами иногда немного подкрашивают автомобили, слегка поврежденные при транспортировке в страну.
Думаешь, какой автомобиль выбрать? Смотри наши тест-драйвы!
Если же ваш автомобиль на гарантии от дистрибутора или производителя, нужно проследить, чтобы в договоре КАСКО была предусмотрена возможность производить ремонт на фирменной СТО. Поскольку договора, в которых есть такая возможность, весьма дороги, сотрудник страховой компании, предлагая клиенту более дешевый вариант договора, должен обязательно предупредить клиента о том, что ремонт машины на официальной СТО не предусмотрен.
Что лучше?
Это далеко не полный список всех сюрпризов, которые поджидают автовладельца в договорах страхования КАСКО, а всего лишь самые основные примеры нечестного договора. Но в любом случае лучше иметь договор с заранее известными исключениями или ограничениями, предоставленный хорошей страховой компанией, нежели идеальный всеобещающий договор от компании, которая, при наступлении страхового случая почти наверняка не выполнит свои обязательства по договору.
Так что не ленитесь читать договора страхования, делайте оптимальный выбор и отстаивайте свои интересы в случае возникновения претензий со стороны страховой компании.
