Медицинское страхование: взгляд страховой компании

Популярность добровольного медицинского страхования (ДМС) очевидна. Физические и юридические лица все больше интересуются этим продуктом.

Мотивация у различных категорий клиентов также неодинакова. Работодатели стремятся сделать свой социальный пакет более привлекательным для работников. Физические лица хотят избежать низкого уровня сервиса государственных медицинских учреждений. Но объединяет их одно: и руководители предприятий, и физические лица знают, что застрахованные будут пользоваться услугами страхования.

Медицинская страховка - действительно ли это страхование?

С одной стороны, имеются все признаки - есть договор страхования, тарифы, лимиты покрытия, расчеты, которые проводят андеррайтеры страховых компаний и правила страхования, утвержденные наблюдательным органом.

С другой стороны, сегодня страхование все больше напоминает предоставление определенных услуг, поскольку медицинская страховка теряет свои страховые черты.

Не углубляясь в методики расчетов, которые проводят специалисты, нетрудно выделить действительно страховые опции программы ДМС - то есть те, которые имеют основную черту страхования - случайность наступления случая. Это неотложная помощь, лечение в стационаре, неотложная амбулаторно-поликлиническая и стоматологическая помощь, лечение впервые обнаруженных онкологических заболеваний и туберкулеза плюс медикаментозное обеспечение перечисленных опций.

К опциям, которые можно назвать условно страховыми, относятся профилактические осмотры, плановая стоматологическая помощь, проведение вакцинации от гриппа, лечение дермато-косметологических заболеваний, профилактический массаж. И если условно страховые опции при коллективном договоре еще имеют основную черту страхования (если рассматривать коллектив как целостный объект страхования), то при заключении договора с отдельным физическим лицом приобретение таких функций означает, что ими будут пользоваться обязательно.

Существует еще одна группа опций - те, которые вообще не могут считаться страховыми. Это, например, посещение бассейна, тренажерного зала, витаминизация, периодические визиты врача в офис по графику, а также ведение беременности, роды, патронаж ребенка до года.

Приобретение таких опций имеет страховые черты только при условии приобретения полисов для коллективов: кто-то будет ходить в тренажерный зал, а кто-то - нет, и не все сотрудницы забеременеют в течение года.

При страховании физических лиц включение в полис этих функций - это фактически приобретение абонемента. Стоит заметить, что сам абонемент на некоторые услуги физическому лицу дешевле приобрести непосредственно у провайдера услуг, чем у страховой компании. Ведь страховщик тоже несет расходы, связанные с его деятельностью, которые будут учтены в цене полиса ДМС. К таким расходам относятся, например, оплата услуг ассистанса и комиссионное вознаграждение агенту.

Для чего же эти услуги включают в покрытие? К этому привела конкурентная борьба между страховыми компаниями, ведь должны же хоть чем-то отличаться две компании, которые предлагают один и тот же список клиник для обслуживания и примерно одинаковый уровень сервиса! Кроме того, включение таких услуг в договор страхования является выгодным работодателю - это дополнительно повышает его привлекательность на рынке труда.

Медицинская страховка: почему так дорого?

Различать "страховые" и "нестраховые" услуги важно для клиента. Это необходимо для понимания, из-за чего и насколько будет изменяться стоимость полиса, ведь "нестраховые" услуги стоят значительно дороже.

Уместно провести параллель между медицинским страхованием и страхованием авто (КАСКО).

[page]

Приобретая полис КАСКО, человек не думает, что средства на страхование потрачены впустую, если в течение действия договора с его машиной ничего не случится. А с медицинским страхованием - все наоборот.

К тому же, вряд ли клиенту удастся застраховать авто, которое уже требует ремонта, чего, опять же, не скажешь о ДМС, поскольку клиенты очень часто заранее настроены, что будет обращаться за помощью в клинику.

Классический пример страхования - это страхование вполне здорового (исправного) объекта. Страховщики проводят осмотр авто при страховании КАСКО, фотографируют объект, а при приобретении полиса медицинского страхования зачастую требуют только заполнения декларации о здоровье или прохождения осмотра врачей. Но даже при таких условиях достоверно проверить, планирует ли клиент лечение, фактически невозможно.

Именно потому, что физические лица почти всегда планируют пользоваться страховкой, полис добровольного медицинского страхования для индивидуальных клиентов стоит значительно дороже, чем для коллективов.

Нетрудно представить ситуацию, когда клиент интересуется, покроет ли полис страхования запланированную в ближайшее время операцию. Но трудно представить, что человек обращается в страховую компанию с вопросом, можно ли, купив страховку, отремонтировать авто, которое уже попало в ДТП.

Выбирая программу медицинского страхования, клиенты довольно часто просчитывают, выгодно ли будет приобрести полис, действуют по принципу - если часто болел в прошлом году, то лучше приобрести. Когда подходит время окончания срока страхования, люди пытаются как можно быстрее использовать все включенные в полис опции - стоматологию, массаж, профилактический осмотр.

Все мы считаем деньги, все стремимся к лучшему сервису. Но далеко не каждому приходит в голову, что страховая компания тоже должна получать прибыль от своей деятельности, и что величина убытков по действующему договору будет влиять на цену такого договора на следующий год.

Страхование - это большой мощный механизм защиты, придуманный человеком. Страховая компания - это, прежде всего, партнер, способный оказать материальную помощь в тяжелой ситуации.

Страховщику по силам разработать любые программы ДМС по желанию клиента. Но и его нужно уважать как партнера. Поэтому необходимо менять взгляды людей на медицинское страхование, ведь партнерские отношения должны быть взаимовыгодными.

Читайте также о том, как выбрать полис добровольного медицинского страхования - с точки зрения потребителя.

А еще - узнайте больше о бизнесе медицинских лабораторий, искусственном оплодотворении и куда делся "Тамифлю".