Как выбрать идеальную страховую компанию?

Памятуя горький опыт банкротства "Страховых традиций", "Векселя" и "Галактики", логично, что к выбору страховой компании нужно подходить скрупулезно. Один из главных факторов при выборе страховой компании - ее открытость.

Причем понятие открытости подразумевает как доступность данных о финансовом состоянии компании, так и понятную структуру собственников, и прозрачное ведение бизнеса в целом.

"Хорошо, когда клиент может без труда получить информацию по финансовым результатам страховщика, посмотреть на размер уставного фонда, размер собранных премий и уровень страховых выплат", - отмечает Диана Туз, директор департамента маркет-менеджмента СК "Allianz Украина".

Важна регулярность публикуемой отчетности, ее актуальность (многие компании обновляют цифры с опозданием в полгода), а также полнота. Все показатели должны подаваться в сравнении с аналогичными данными за прошлые периоды, а также в разрезе по видам страхования.

"Немаловажными будут также данные об акционерах страховой компании, поскольку именно они определяют в целом политику на страховом рынке Украины. Необходимо выяснить, кто является перестраховщиком выбранной СК, а также степень "проникновения" компании в регионах", - советует Ростислав Демкович, начальник департамента страхования компании "E-Polis".

Желательно, чтобы офис СК был представлен, как минимум, в каждом областном центре. Ведь если компания работает в основном с розничными клиентами, то широкая сеть офисов - немаловажный фактор, который влияет не только на продажи, но и на урегулирование убытков, которое возможно лишь с хорошо организованной сетью представительств.

Важные цифры

"Есть перечень основных финансовых показателей, на которые необходимо обратить внимание. Это размер уставного фонда, сбалансированность страхового портфеля, отсутствие явного перекоса в сторону какого-то определённого вида страхования, величина страховых резервов", - советует Татьяна Копаева, директор департамента урегулирования СК "Оранта".

При этом не стоит особо искушаться суммой полученных премий. Да, рост этой цифры косвенно говорит о притоке клиентов. Но гораздо важнее, каков уровень выплат у СК, то есть соотношение возмещений и привлеченных премий. Условно он показывает, сколько выплачивает компания на 1 гривну полученных премий. Оптимальное соотношение возмещений и привлеченных страховой компанией премий - в пределах 40-60%.

"Главным показателем надежности страховщика является его платежеспособность - количество свободных средств должно соответствовать количеству принятых обязательств по договорам страхования", - подчеркивает президент ЛСОУ Наталья Гудыма.

Если уровень выплат ниже 30-40% - компания явно "зажимает" выплаты, и особенно правдиво это суждение в случае, когда львиная доля портфеля СК - автострахование. "Если уровень выплат выше 65-70% - может быть, компания в результате неправильно рассчитанных тарифов вынуждена слишком много выплачивать, и у нее грядут в ближайшем будущем серьезные проблемы с платежеспособностью", - предупреждает Сергей Парфенюк, директор по страхованию СК "НАСТА".

Еще один немаловажный показатель - убыточность страховой деятельности, то есть соотношение всех расходов страховщика (страховые выплаты, налоги, комиссионные вознаграждения, административные расходы и т.д) ко всем доходам страховой компании (платежи, инвестиционные доходы и т.д.). Он показывает, как вообще работает страховщик: прибыльно или терпит убытки.

Также не стоит забывать о страховых резервах, от которых напрямую зависят выплаты страхователям. Резервы формируются из полученных премий и инвестируются в различные активы (ценные бумаги, депозиты, недвижимость и т.д.). Динамика резервов показывает, насколько активно "проедает" их компания. Сокращение резервов характерно для периодов, когда у страховщика идет падение премий. Тем не мене, активная трата резервов на длительных отрезках времени способна привести к неплатежеспособности даже самой устойчивой СК.

[page]

Ну и, безусловно, самого пристального внимания заслуживает структура страхового портфеля. Ведь не секрет, что многие компании злоупотребляют автострахованием, убыточность которого может достигать 100-150% и даже больше. Понятно, что при таких значениях страховщик долго работать не сможет, поэтому ему придется либо сокращать долю "моторки", или попросту вести политику удержания выплат. Так что наилучший вариант, когда автострахование занимает не более 30% в портфеле страховой компании, а остальное распределено между личными видами страхования, страхованием имущества, ответственности и т.д.

Сервис и не только

Нужно учитывать, что компания должна не только уметь продавать полисы, но и обеспечивать страхователю качественный ассистанс и урегулирование убытков. "Положительными моментами, на которые стоит обратить внимание, являются наличие собственного круглосуточного call-центра, отдела клиентской поддержки. Собственный ассистанс со штатными врачами-координаторами, является, безусловно, важным показателем уровня сервиса при добровольном медицинском страховании, например", - подчеркивает Диана Туз.

Вообще, урегулирование должно происходить быстро, прозрачно и понятно для клиента, а СК обязана сообщать по первому требованию, на какой стадии находится дело, в чем задержка, с чем она связана.

Также, выбирая СК, стоит уделить внимание также ее истории, информации о крупных клиентах, "стабильности" менеджмента и структуре собственников. "Чтобы иметь представление об СК, следует ознакомиться с рейтингами, которые публикуют специализированные СМИ. Да, рейтинг может не отражать реального положения дел, но он показывает приблизительное место компании на рынке, а также характеризует тенденции ее развития", - отмечает Наталья Гудыма.

В большей степени это касается международных рейтингов финансовой стабильности (Standars&Poors, A.M.Best, Moody's или Fitch). Наличие их у страховой компании или ее учредителя подтверждает, что страховой бизнес владельца в мировом масштабе стабилен и, соответственно, у него могут быть резервы для инвестиций в дочернюю компанию.

Плюс ко всему, важна информация не только о структуре акционеров, но и о самих владельцах. Например, в условиях кризиса или иной рыночной нестабильности именно от наличия или отсутствия сильного акционера может зависеть деятельность СК в нормальном режиме, в то время как отсутствие поддержки собственников чаще всего приводит к сокращению выплат любыми путями, только бы пережить кризис.

"Если акционеры страховой компании не впервые инвестируют в страховой бизнес - это также может быть положительным моментом при выборе страховой компании - у этих акционеров есть опыт работы со страховым бизнесом, и они могут своевременно вмешаться в деятельность компании для предотвращения негативных последствий", - говорит Сергей Парфенюк.

Ну и, безусловно, не стоит забывать, что страховщик должен вести сбалансированную тарифную политику. Опасен не только демпинг, который способен привести компанию к разорению, но и завышение ценовых рамок, которое может говорить о проблемах у СК и о том, что компания пытается "заткнуть" за счет денег клиентов свои финансовые "дыры".

Портрет идеальной СК

СК "Честная" работает на рынке уже больше 10 лет. Компания в равной степени делает упор на страхование авто, здоровья, недвижимости и ответственности. У страховщика есть офисы и центры урегулирования убытков во всех крупных городах областного и регионального значения, а также собственная служба ассистанса. "Честная" четко придерживается нормативов Госфинуслуг, требуемой структуры резервов, а уровень ее выплат колеблется в пределах 40-60%. СК является членом Моторно-транспортного страхового бюро и исправно платит свои взносы в фонды МТСБУ. Половиной акций в уставном капитале страховой компании владеют иностранные инвесторы, а свои риски "Честная" перестраховывает у крупнейших европейских компаний.

Также читайте блог Руслана Демчака о распределении сил на страховом рынке.