Как купить авто в долг

Скачок цен на авто, произошедший еще в конце 2008 года, зафиксировал высокую стоимость «колес», из-за чего «тачка» стала многим не по карману. Как следствие, резкое падение спроса ощутили и автодилеры, и автопроизводители. Шутка ли: за 2009 год рынок легковых авто «похудел» в 3,5 раза!

Именно поэтому большинство участников авторынка культивирует программы финансирования совместно с банками и с лизинговыми компаниями. Кроме того, и сами финансовые учреждения постепенно возвращаются в кредитный сегмент, хотя готовых раздавать деньги все еще немного. «Пока, к сожалению, количество финансирующих структур не достигает того минимального уровня, при котором можно говорить о полноценном возобновлении лизинга и кредитования на авторынке. Сегодня только около 10 лизинговых компаний и порядка 20 банков готовы финансировать новые объекты», - говорит генеральный директор компании VAB Лизинг Людмила Золотарёва.

Да и условия, под которые гражданам готовы ссудить деньги, вряд ли порадуют: заемные средства очень дороги. Поэтому, если и брать долг, как можно меньшую сумму, и на минимально удобоваримый для кошелька срок.

Сложно-дорого

«Если попробовать вывести актуальное "среднерыночное" кредитное предложение на покупку иномарки, - это гривневый кредит с авансовым взносом в 30-50% от стоимости авто, сроком до 5 лет (встречаются предложения и до 7 лет), процентная ставка в диапазоне 25-28% годовых, единоразовая комиссия 2,5-3% от суммы кредита, отсутствие ежемесячных комиссий, обязательное страхование по программам «полное КАСКО» и ОСАГО в аккредитованной банком страховой компании», - говорит ведущий эксперт управления розничного бизнеса OTP Bank Артем Безродный.

Действительно, найти на рынке ставку ниже 23-25% годовых практически нереально. А ведь при таких раскладах автомобиль через 3 года подорожает больше чем на 25%, даже если внести 30% его стоимости, за 5 лет - вполовину, а через 7 лет авто окажется попросту «золотым», так как банку придется переплатить около 70% цены покупки.

Кстати, некоторых заемщиков вводят в заблуждение «акционные» ставки на уровне 4,5-9% годовых. Безусловно, это подкупает. Но, увы, ненадолго, так как «низкорослость» ставки компенсирует ежемесячная комиссия, достигающая 0,7-1%. Подтвердить факт легко: берем 5-летний кредит под 25% годовых, и аналогичный по сроку кредит, но под 5,59% годовых и с ежемесячной комиссией в 0,89%. После подсчетов получается, что в первом случае удорожание авто за 5 лет составит 50%, а во втором случае, когда ставка мала, а комиссия каждый месяц незначительна, переплата по кредиту около 45%.

Экономии практически никакой еще и потому, что комиссия начисляется не на остаток, а на тело кредита, поэтому в ежемесячных платежах ее размер - фиксированный, независимо от того, какой объем долга погашен.

Поэтому, выход по-прежнему один: вносить как можно больше изначально. Например, взнос в 50% снижает нагрузку на бюджет заемщика на 10-12%, если же предоставить банку аванс в 70% - удорожание будет меньше практически вполовину. К тому же, иногда банк требует внести 50% стоимости авто в обязательном порядке. Частенько такие просьбы касаются автомобилей отечественного производства (важно понимать, что даже крупноузловая сборка в Украине - это тоже «местное» производство), а также «китайцев» и россиян.

Траты, траты, траты...

Дополнительных издержек на получение кредита как всегда предостаточно. Во-первых, придется платить 1-3% комиссии за открытие кредитного дела, еще 0,5-1% - за перевод денег автосалону. 7-10% в год потянет страхование АвтоКАСКО и в среднем 500-600 грн. полис «автогражданки» (за оба заплатить придется авансом). Многие банки требуют вдобавок страховать жизнь - это еще 2-3% ежегодно.

[page]

Так как банк забирает транспортное средство к себе в залог, чтобы в случае финансовой несостоятельности заемщика арестовать его и продать, необходимо внести сведения в госреестр обременений движимого имущества, и заплатить за это около 70 грн. Также 0,1% стоимости авто - «подарок» бюджету в виде государственной пошлины, и, кроме всего прочего, 500-1000 грн. за услуги нотариуса.

Не одну тысячу гривен потянет и постановка автомобиля на учет. Например, для Daewoo Lanos «такса» на регистрацию авто в МРЭО без присутствия автовладельца в течение 1-2 дней колеблется в пределах 4000-4500 гривен. Если делать это самому - будет несколько дешевле.

Последнее слово остается за банком

Однако чтобы добраться до всех этих процессов, необходимо совершить самое сложное: пройти «смотрины» в банке. Уже ни для кого не секрет, как ревностно кредиторы относятся к доходам заемщиков и какие требования предъявляют.

«Долговая нагрузка на заемщика - процент от совокупного ежемесячного дохода, который заемщик может тратить на обслуживание всех своих кредитов, - должна соответствовать нормативу, установленному в банке на момент выдачи кредита (обычно кредит не может превышать 30-40% чистого дохода после вычета затрат на «жизнь» - ред.). Иначе банк может потребовать поручителя или увеличить авансовый взнос», - подчеркивает директор департамента разработки банковских продуктов Астра банка Сергей Мищенко.

Кстати, все чаще банки обращают внимание и на кредитную историю заемщика, и есть прецеденты, когда даже одна просрочка по прошлому кредиту на банальный холодильник или пылесос становится причиной отказа в выдаче нового кредита. Отсутствие данных о заемщике в кредитном бюро - не проблема, так как многие банки обмениваются информацией негласно, и все равно способны выявить прежние «грешки». «Есть два главных требования к потенциальному заемщику: наличие подтвержденного официального дохода и отсутствие просроченных платежей по предыдущим кредитам (хорошая кредитная история), если это у него не первый заем», - рассказывает директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

Подводные камни лизинговых компаний

Лизинг - достойная альтернатива кредиту, но с кризисом этот вид финансирования стал значительно менее доступен рядовым гражданам. Лизинговые компании сами живут за счет привлеченных средств, поэтому раздавать деньги направо-налево они не готовы. По этой причине лизингодатели предпочитают корпоративных клиентов, которые генерируют финансовые потоки.

Однако, как минимум 5-6 компаний все же принимают в ряды клиентов физических лиц. Другой вопрос, на каких условиях? По данным лизингодателей, ставка, или как они сами предпочитают говорить «удорожание» в год составляет практически те же банковские 22-28% годовых. Особенность лишь в том, что некоторые компании привязывают платежи к валюте, а единицы даже продолжают финансировать в долларах или евро под 14-15% в год. Но, стоит ли после всех событий связываться с «баксом»?

Кроме того, лизинг более «короткий» по сравнению с кредитом: максимум составляет 5 лет, чаще клиентов готовы «проспонсировать» на 3-4 года.

Не нужно также забывать, что автомобиль до окончания действия договора находится в собственности лизинговой компании, и лизингополучатель не может без разрешения проводить модернизацию авто. Крайне невыгодны и условия расторжения договора. Разорвав договор через 3 мес. использования авто, придется вернуть всю сумму платежей еще за 9 месяцев. При расторжении после 1 или 2 года, авто возвращается с уплатой штрафа в размере 5-ти ежемесячных платежей, после 3 лет - в размере 4-х ежемесячных платежей, более 3-х лет - 3-х ежемесячных платежей.

Безусловно, лизинговая схема дает больше преимуществ перед банковской в плане первоначальных затрат, которые, вплоть до платы на постановку авто на учет в МРЭО и ежегодного транспортного сбора можно включить в ежемесячный платеж. Но и в таком случае он все равно соизмерим с банковским. Да и лизингополучателя изучают на предмет платежеспособности также пристально, как и банки заемщиков.

«Сделка с физическим лицом возможна при условии поручительства юридического лица. Подтверждением платежеспособности физлица-лизингополучателя является справка о его доходах, а также, в отдельных случаях, документы о праве собственности на движимое и недвижимое имущество», - подчеркивает директор департамента продаж и маркетинга компании «Евро Лизинг» Анастасия Стеклова.

Будет легче?

Есть прогнозы, что пройдет немного времени - и рынок начнет оживать. «Ставки по автокредитованию будут уменьшаться по мере стабилизации экономической ситуации и увеличения числа игроков на этом рынке. Средние реальные ставки автокредитования к концу 2010 года могут снизиться до 21-24% в гривне, то есть на 2-3 процентных пункта», - считает Сергей Мищенко.

 [page]

Правда, коллеги банкиров из лизинговых компаний настроены более пессимистично. «Кардинальных изменений условий до конца года ожидать не стоит. Это связано с тем, что финансовые учреждения все еще взвешенно подходят к финансированию физлиц ввиду прошлогоднего кризиса», - отмечает Анастасия Стеклова.

Безусловно, и кредит, и лизинг хороши тем, что автомобиль можно получить прямо «здесь и сейчас», внеся 30-50% его стоимости. Но, даже в случае небольшого послабления для заемщиков, транспортное средство в любом случае подорожает минимум на 25-30%, в худшем случае - на 50-70%.

К тому же, при кредите изначально придется раскошелиться на существенную сумму, которую «съедят» комиссии, страховки, нотариусы и т.д. Лизинг в этом плане более лоялен, и позволяет платить за все постепенно, но клиент ограничен в правах владения авто, и, к тому же, часто платежи привязаны к валюте. Поэтому, прежде чем решаться на покупку авто в долг, стоит точно для себя решить: есть ли возможность не только содержать машину, но еще и обслуживать довольно дорогой заем.

На каких условиях банки и  лизинговые компании финансируют клиентов?*

* по данным банков  и Ассоциации лизингодателей

А Вы бы взяли сейчас автомобиль в долг? Ответить