Куда уходит ДМС
Fingid.com разузнал условия программ добровольного медицинского страхования нескольких компаний, которые все же не отказались от медицинского страхования физлиц.
Комплексная программа медицинского страхования физических лиц, проживающих в Киеве, от компании «ИНГО Украина» включает поликлиническое обслуживание, экстренную и плановую стоматологическую помощь, экстренную и плановую стационарную помощь, неотложную помощь, оплату медикаментов по системе возмещения, круглосуточное ассистирование от компании «Альфа-Ассистанс».
Экстренная и плановая стоматологическая помощь, оплата медикаментов при поликлиническом обслуживании осуществляется с франшизой в размере 20%, которые нужно будет оплатить из личных финансов. Страховкой покрываются медикаменты, необходимые для оказания неотложной помощи и стационарного лечения.
В зависимости от ценовой категории медицинских учреждений, включённых в пакет обслуживания, компания предлагает следующие планы страхования: «Бизнес», «Полулюкс», «Люкс», «Премиум», «Максимум». Указанные классы программ отличаются: ценовой категорией медицинских учреждений, включенных в базовый пакет обслуживания; объемом покрываемых рисков (медицинских услуг); размером страховой суммы (сумма, в рамках которой производятся страховые выплаты при наступлении страхового события); размером страховой премии (стоимость страхового полиса); набором бонусных программ.
Страховая сумма по классу «Бизнес» составляет 95 тыс. грн. Лимит на экстренную и плановую стоматологическую помощь составляет 500 грн. На оплату медикаментов предусмотрено 750 грн. Годовой платеж на одного застрахованного составляет: 2442 грн. (без медикаментов при поликлиническом обслуживании); 3725 грн. (при франшизе 20% по стоматологической помощи и на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания); 3285 грн. (при франшизе 20% на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания. Программа не включает стоматологическую помощь. Ее нужно будет оплатить из личных финансов).
Страховая сумма при страховке «Полулюкс» составляет 125 тыс. грн. На экстренную и плановую стоматпомощь предусмотрено 1250 грн., на оплату медикаментов — 750 грн. Годовой платеж составляет: 3730,31 грн. (без оплаты медикаментов при поликлиническом обслуживании); 4790 грн. (при франшизе 20% по стоматологической помощи и на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания); 3840 грн. (при франшизе 20% на оплату медикаментов, необходимых для амбулаторно-поликлинического обслуживания. Программа не включает стоматологическую помощь (оплачивается из личных финансов)).
Стоимость «Люкс» стартует от 4554 грн., «Премиум» - 6027 грн., «Максимум» - 7596 грн.
Годовой страховой платеж можно разбить на 2 или 4 части. При этом поквартальная оплата производится по схеме: 35% - 25% - 20% - 20%; оплата дважды в год: 65%-35%. Удорожание полиса при ежеквартальной оплате составляет 17-18%, при оплате дважды в год — 10%.
Компания «Провидна» предлагает два класса программ добровольного медицинского страхования: Classic и Elite. В программы включены поликлиническая помощь, неотложная стационарная помощь, неотложная медицинская помощь (вызов бригады неотложной помощи), медикаментозное обеспечение.
Программы уровня Classic предусматривают сотрудничество с государственными и ведомственными клиниками. Застрахованные по программам Elite имеют возможность воспользоваться также услугами коммерческих медучреждений.
Страховая сумма по классу Classic составляет $20 тыс., годовой платеж - $500 в год на одного человека (взрослого). При этом расходы на медикаменты при амбулаторно-поликлиническом лечении компенсируются в размере до 700 грн. в год. Превышение суммы компенсируется из собственных финансов.
Страховая сумма по классу Elite — $25 тыс., годовой платеж — $900. Лимит на медикаментозное обеспечение составляет 1500 грн. в год.
В программы дополнительно можно включить плановую и неотложную стомотологическую помощь. Так, при дополнительном платеже 500 грн. производится компенсация расходов в размере до1000 грн.; при платеже 750 грн. сумма компенсации ограничена 1500 грн.
Страховые платежи вносятся один раз в год.
Компания «Альфа-Гарант» предлагает несколько программ комплексного медицинского страхования: «Стандарт», «Бизнес» и «Элит». Программы отличаются уровнем амбулаторного и госпитального сервиса, перечнем предложенных медицинских услуг и, соответственно, размером страхового платежа и страховой суммы.
По программам «Стандарт» и «Бизнес» обслуживание проводится преимущественно в ведомственных учреждениях с привлечением коммерческих служб, а, в случае необходимости, — и государственных медицинских учреждений.
По программе «Элит» обслуживание проводится в частных лечебных учреждениях с привлечением ведомственных, а, в случае необходимости, - и государственных медицинских учреждений.
Можно приобрести как комплексную программу медицинского страхования, так и отдельные пакеты услуг: «Неотложная медпомощь», «Неотложная помощь + Экстренный стационар», «Неотложная помощь + Экстренный стационар + Плановый стационар».
Страховая сумма на одного человека в страховом пакете «Стандарт» составляет 50 тыс. грн. в год, в пакете «Бизнес» - 60 тыс. грн., в пакете «Элит» - 85 тыс. При этом годовой страховой платеж зависит от выбранного набора услуг и составляет от 2900 грн. до 5300 грн.
Лимиты на организацию и оплату медицинских услуг при амбулаторно-поликлиническом обслуживании составляют 19,3 тыс., 20 тыс. и 30 тыс. грн. соответственно. На стационарное медицинское обслуживание (плановый и ургентный стационар) в каждом пакете предусмотрено по 20 тыс. грн. На оплату медуслуг можно потратить до 10 тыс., 19 тыс. или 23,5 тыс. грн. соответственно. Страховой лимит по стоматологическим услугам в пакете «Стандарт» составляет 300-700 грн., в «Бизнес» - 1000 грн., в «Элит» - 1500 грн. Превышение указанных сумм компенсируется из личных финансов.
Годовой страховой платеж по условиям пакета «Стандарт» составляет от 3,5 до 4,3 тыс. грн. За «Бизнес» нужно заплатить от 5,2 до 6,1 тыс. грн., а за «Элит» - 7,8-8,5 тыс. грн.
Компания «Крона» заключит договор при условии страхования не менее трех человек. Страховая сумма составляет 75 тыс. грн. Лимит на стоматологию — 1,5 тыс. грн. Стоимость полиса на одного человека составляет 8 тыс. грн.
За эти деньги клиенту предоставят: стационарную медицинскую помощь (как неотложную, так и плановую) в государственных и ведомственных медучреждениях, амбулаторно-поликлиническую помощь в коммерческих клиниках (кроме шести самых дорогих и известных), неотложную медицинскую помощь в коммерческих медучреждениях, а также профилактический осмотр (дважды в год). СК также покроет расходы на медикаменты.
Страховая группа «PZU Украина» предлагает добровольное медицинское страхование на сумму от 10 до 250 тыс. грн. Наибольшей популярностью пользуются полисы на 75 тыс. грн. и 100 тыс. грн.
Медицинские услуги клиентам компании предоставляют медучреждения, условно разделенные на 3 класса: А+ (брендовые коммерческие клиники), А (коммерческие клиники) и Б (государственные и ведомственные медучреждения). При этом, если другие компании «привязывают» цену пакетов услуг к классу медицинских учреждений, на базе которых они предоставляются, то в «PZU Украина» независимо от стоимости полиса клиент может выбирать любой класс медучреждения для получения услуг. Иными словами, при фиксированной страховой сумме стоимость полиса определяется самим клиентом.
В число услуг, стоимость которых покрывается основной страховой суммой, входят: амбулаторно-поликлиническая помощь, неотложная медицинская помощь, плановая стационарная медпомощь, неотложная и стационарная стоматологическая помощь. При этом лимит стоимости стоматологических услуг выбирает сам клиент: от 500 до 2 тыс грн.
Лимиты по некоторым видам медицинских услуг следующие: профосмотр — 1 тыс. грн.; лечение заболеваний, передающихся половым путем, — 1,5 тыс. грн.; дерматокосметологические услуги — 1 тыс. грн. Соответственно, превышение лимитов клиент оплачивает из собственных финансов.
Посчитаем стоимость страхового полиса на конкретных примерах. При получении неотложной медицинской помощи в медучреждениях класса А+, неотложной стационарной помощи — в больнице категории Б, плановой стационарной медпомощи — в клиниках уровня А, при сумме лимита на стоматологию в клиниках класса А на уровне 2 тыс. грн. и страховой сумме в 75 тыс. грн. - стоимость полиса составит 3940 грн. в год на человека. Если стоматпомощь получать в клинике класса А+, то стоимость полиса составит 4383 грн., если в клинике уровня Б — то 3400 грн.
Если же размер страховой суммы равен 100 тыс. грн., то при аналогичных условиях стоимость полиса составит соответственно: 4076 грн. (стоматология уровня А), 4522 грн (А+) и 3545 (Б).
Большинство страховщиков в условиях финансово-экономического кризиса предпочитают не работать с физлицами, аргументируя это убыточностью такой деятельности, и сворачивают ранее действовавшие программы. Однако на 2010 год в планах многих страховых компаний активизация работы на рынке ДМС.