Автокредит: условия банков становятся легче

Рынок автокредитования ожил после кризиса первым. Банки довольно активно стали продвигать свои кредитные продукты, постепенно увеличивая срок кредитования, снижая размеры первоначальных взносов и либерализируя ставки.

На каких условиях можно купить авто в кредит, на чем можно сэкономить и какие действующие акции на автокредиты предлагают банки, узнавал finance.tochka.net.

Кредиты на авто вернулись

К лету нынешнего года условия кредитования достигли своих "докризисных" параметров, и стали доступны большинству украинцев со средним достатком, утверждают банкиры.

Существенно снизился первый взнос. Например, если раньше банки с трудом соглашались на 30-40% аванса, то сейчас многие финучреждения предлагают авто в кредит при взносе от 10-20%, а некоторые даже рискуют кредитовать и вовсе без аванса.

"Однако на рынке существует ограниченный спрос на автокредиты с "нулевым" взносом, потому что такой кредит будет стоить дороже, и у большинства клиентов, думающих о покупке машины, есть средства хотя бы на небольшой первоначальный взнос, чтобы удешевить свой кредит", - считает заместитель председателя правления по розничному бизнесу ПУМБ Дмитрий Крепак.

Срок удлинили

Максимальные сроки кредитования, как и до кризиса, составляют 3-5 лет для авто отечественного, российского и "экзотического" происхождения (Китай, Иран, Ирак и т.д.). Для большинства иномарок этот срок продлевают до 7 лет.

Правда, в нынешнем году банки впервые перешагнули "семилетку" и решились выдавать автокредиты на 10 лет. Но такие предложения - единичны, и они вряд ли будут иметь большую популярность. Это скорее маркетинговый ход, чтобы завлечь заемщиков, так как, согласно статистике, большая часть автокредитов все равно возвращается в течение 3-4 лет, потому что при максимальном сроке они становятся неоправданно дорогими.

Переплата до 65%

Ставки по кредитам, в принципе, стабилизировались и уже не падают так стремительно, как раньше. "Эффективная ставка по большинству автокредитов составляет около 16-18 % годовых в гривне", - подчеркивает руководитель направления автокредитования Астра Банка Виталий Жихарцев.

То есть, при сроке кредитования до 7 лет удорожание авто достигнет 60-65% в зависимости от схемы погашения.

Условия же страхования практически неизменны: "Каско" обойдется в 6-8% каждый год, ОСАГО - до 1000 грн. и выше. Также банк нередко требует страховаться от несчастного случая, а это - еще 0,4-0,6% ежегодно. Радует лишь то, что финансисты позволяют включать затраты на страхование авто в платежи по кредиту, что тоже новинка этого года. Таким образом, банки дают возможность растянуть нагрузку на кошелек.

Акции и специальные предложения

В последние месяцы банки особенно активны в различных акциях и партнерских программах с автосалонами. Так, все большей популярностью начинают пользоваться займы, которые предусматривают на 1-2 года условия рассрочки - кредитование под символические 0,01% годовых.

• СМОТРИТЕ ВИДЕО: Банки дают кредиты на авто без первого взноса

То есть, внося, скажем, 15-30% стоимости авто, заемщик в течение 2 лет погашает кредит почти без переплаты. Например, раньше такие предложения действовали исключительно в партнерстве с конкретными дилерами. Сейчас же подобную щедрость можно встретить у банков без привязки к конкретной марке или модели авто.

Вообще, "игра" со ставками - тенденция последнего времени. Чем дольше срок кредита - тем выше плата по нему. Так, если брать кредит на 3 года, можно рассчитывать на 10-12% годовых, для 5-летнего займа ставка возрастет до 14-16%, а если взять кредит на 7 лет, проценты достигнут 17-18% годовых.

Периодически встречаются "плавающие" ставки. Они ниже фиксированных (на 1-2 п.п.), и это плюс, но со временем банк имеет право пересмотреть такую ставку (чаще в сторону увеличения), что, разумеется, ставит заемщика в невыгодное положение.

Некоторые банки, наоборот, прибегают к регрессной ставке. То есть, каждый год проценты по кредиту снижаются где-то на 0,5 п.п. Это - отличный способ заманить заемщика, так как, считая, что платит банку меньше и меньше каждый год, клиент не спешит погашать кредит досрочно, и в итоге все равно переплачивает немалую сумму.

Привлекательные условия кредитования можно получить и в рамках совместных программ банков и страховщиков. Вплоть до ставки на уровне 3% годовых при условии, что заемщик покупает полис "Каско" в конкретной страховой компании.

Совместных предложений от банков и дилеров тоже предостаточно. "На данный момент многие банки реализуют партнерские программы с импортерами автомобилей, где клиент может рассчитывать на более низкую процентную ставку", - отмечает начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская. Помимо этого, заемщик получает возможность рассрочки на 1-2 года, а также увеличенный срок кредитования, низкий первоначальный взнос и дополнительные бонусы (специальные условия страхования, скидки на ТО, запчасти и т.д.).

Доступ не для всех

И все-таки банкиры признают, что пока темпы роста автокредитования отстают от 2007-2008 годов. "Сдерживает подъем рынка медленный рост доходов населения и более осторожное отношение к займам. Политика банков по оценке кредитоспособности заемщиков сегодня также более взвешена", - поясняет Дмитрий Крепак.

От клиентов в любом случае требуют подтверждать источники происхождения доходов. Ни один банк не выдаст кредит на 5-10 лет, если не будет иметь хотя бы каких-то гарантий, что заемщик и завтра, и послезавтра сможет выполнять свои обязательства.

Все активнее банки используют кредитные бюро и обращают внимание на кредитную историю заемщика. Причем критическое отношение к клиентам вряд ли изменится, так как многие банки до сих пор не могут "вычистить" свои портфели от проблемных кредитов, выданных до 2008-2009 годов.

И в ближайшем будущем ожидать серьезной либерализации автомобильного кредитования уже не стоит. Вероятнее всего, рынок продолжит выравниваться, и условия у большинства банков (особенно первых 20-30 лидеров рынка) станут максимально похожи. Разница будет лишь в специальных предложениях, таких как 0% аванс, "нулевая ставка" на первые годы кредитования или увеличенный срок займа.

Какими акциями балуют банки по автокредитам?**

** по данным банков

Читайте также о том, какие машины в Украине продаются лучше всего.

Задайте вопрос директору по продажам Porsche Finance Group о том, где выгоднее всего взять кредит на авто.