Глава правления Сведбанка Райнер Мюллер-Ханке: Путем завышения тарифов увеличить прибыль не получится.

Почему акционеры решили объединить Сведбанк и Сведбанк-Инвест в кризисный год?

Кризисный год - подходящее время для укрепления позиций. Слияние банков позволило нам объединить базы клиентов, в результате чего было создана более мощная основа для развития бизнеса. А клиентам, в свою очередь, удобно получать все виды услуг из одних рук.

Скольких сотрудников пришлось сократить при слиянии?

Процесс слияния банков занял 4 месяца и завершился в конце октября 2009 года. При консолидации прошло сокращение штата почти в два раза. На данном этапе в банке работает 1640 человек.

Поменялась ли стратегия развития у нового объединенного банка?

Стратегия развития Сведбанка в Украине основывается, в первую очередь, на поддержке корпоративного бизнеса. Этот сегмент является фундаментом стабилизации экономики в Украине, и соответственно, он интересен нам в плане развития долгосрочных отношений. В розничном сегменте наша целевая аудитория - обеспеченный средний класс. Это люди, которым нужен банк в повседневной жизни: для размещения сбережений, для проведения разного рода банковских операций. Сведбанк для них становится, как говорят, операционным банком. Более того, мы также планируем развитие розницы через корпоратив, а именно путем кросс-продаж в рамках зарплатных проектов. Если говорить о региональном развитии, то главным образом нас интересуют регионы с более высоким экономическим потенциалом: Киев, Донецк, Днепропетровск, Одесса, Харьков, Львов.

В минувшем году Сведбанк показал значительный убыток и сформировал большой уровень резервов, в этом году уже третий квартал подряд показывает "плюс". Какие планы по прибыльности на конец года?

Высокий уровень резервов, сформированный банком в прошлом году, а также увеличение капитала на 3,3 млрд. грн. обеспечили нам дальнейшее успешное развитие в Украине. Соответственно, прибыль, которую планомерно показывает Сведбанк с начала 2010 года, абсолютно прогнозируемая. По итогам третьего квартала, она составила 58,1 млн. грн. На конец года мы также планируем сохранять "плюс". Что касается резервов, то мы видим постепенное восстановление и улучшение качества кредитного портфеля. В планах - постепенное расформирование резервов.

Какую долю резервов вы планируете расформировать в этом и в следующем году?

В этом году мы надеемся расформировать 10-20%, хотя прогнозировать такие цифры сложно, особенно когда речь идет о крупных клиентах. В следующем году есть план расформировать еще 30-40% и через год - столько же.

За счет чего банк увеличивает прибыль третий квартал подряд, если резервы не расформировывали?

Увеличение операционной прибыли происходит за счет комиссионных доходов и сокращения расходов.

Многие банки сейчас поднимают комиссионные платежи. Вы тоже поднимали тарифы?

Нет, мы не увеличиваем комиссионные платежи. Банк увеличивает лишь количество продуктов в линейке. Соответственно, клиенты имеют возможность шире использовать наши услуги, на чем мы и можем зарабатывать. К примеру, корпоративные клиенты стали больше использовать forex-операции, аккредитивы; мы более плотно работаем над реализацией зарплатных проектов. Для физических лиц мы развиваем карточные продукты, внедряем интернет-банкинг. В нынешних условиях нельзя резко увеличивать комиссионные тарифы, так как очень легко можно потерять хорошего клиента.

Ожидаете ли вы вторую волну реструктуризации задолженности?

Здесь надо разделять розничный и корпоративный кредитный портфели. Если говорить о рознице, то у нас это преимущественно ипотечные кредиты. Их доля - около 85% в кредитном портфеле физлиц. 20% портфеля мы реструктуризировали в прошлом год, из них три четверти заемщиков справляются с нагрузкой, с остальными приходится обсуждать новые схемы реструктуризации.

[page]

У корпоративного бизнеса ситуация другая. В прошлом году никто не был готов к обсуждению, поскольку и банки, и владельцы бизнеса не понимали, как себя вести и чего ждать от экономики. Сейчас наступила ясность, бизнес видит перспективы развития, строит планы. Но для того, чтобы развиваться и идти дальше, им необходимо рассчитаться со старыми долгами. В данный момент владельцы бизнеса достаточно охотно идут на переговоры. Если говорить о нашем банке, то пока мы не наблюдаем повторных реструктуризаций. Просто переговоры заняли много времени и продолжаются до сих пор.

Многие банки жалуются на отечественную судебную систему. Сведбанк уже столкнулся с этими трудностями?

Судебные процедуры сами по себе очень длительные, поскольку банк или клиент, как правило, идет на апелляцию. Если говорить о Сведбанке, пока что нет ни одного окончательного решения по нашим искам. По сути, если банк дает в долг деньги, то он, в конце концов, должен выиграть судебный процесс. Если такое не происходит, судебную систему можно ставить под вопрос.

Как вы считаете, стоит разрешить или полностью запретить кредитование в валюте?

Я думаю, что для физических лиц валютное кредитование однозначно надо запретить. Это слишком большой риск для населения. Банки должны ответственно подходить к такого рода вопросам и сами без запретов регулятора отказывать в валютных кредитах. Для юридических лиц такая схема может быть применима в том случае, если у компании есть валютная выручка.

Сейчас уже можно сказать, что доверие населения к банкам возвращается - объем депозитов в системе растет. Можно ли говорить о возобновлении доверия банков к заемщикам?

Доверие возобновляется, но требования банков к заёмщикам ужесточаются. Сейчас трудно найти достойных заёмщиков, которые бы соответствовали высоким требованиям банков, многие клиенты не дотягивают до заданных банками стандартов.

Какие ваши прогнозы относительно кредитования?

Думаю, что весной следующего года можно говорить о существенной "оттепели" в плане активного кредитования. Но достичь докризисного уровня нам удастся только через два года. К тому времени восстановится потребительский спрос, появятся здоровые предприятия, которых банки смогут кредитовать.

Тогда на каких операциях сейчас зарабатывают банки, если кредитование минимально, а по депозитам надо платить проценты?

Банки используют низкодоходные, но менее рисковые инструменты - облигации внутреннего госзайма, НДС-облигации и другие ценные бумаги. Рисковать с доходным кредитованием пока немногие решаются. Положительный момент я вижу в том, что ставки по депозитам сокращаются. Это хороший сигнал для предприятий, которые получают больше возможностей обслуживать долг.

Какие ставки по депозитам были бы оптимальные и когда мы сможем их увидеть?

На сегодняшний день банки предлагают около 5% по валютным вкладам. Что касается гривневых депозитов, то доходность по ним должна быть на уровне ожидаемой инфляции, возможно, плюс несколько процентов. Другими словами, если ставки по гривне будут ниже этого индикатора, то клиенты не будут готовы держать сбережения в банке. Если ориентироваться на инфляцию в 10%, то разумные ставки по депозитам будут около 11-12%. Мы практически подошли к этим уровням.

После заявления СЕО Группы Swedbank Майкла Вульфа в октябре этого года некоторые СМИ говорили о том, что украинская структура будет продана буквально через год. Как вы считаете, возможен ли такой сценарий развития ситуации?

К сожалению, зарубежная пресса не совсем корректно передала высказывание главы Swedbank. Сейчас акционер не намереваются продавать банк. Скорее наоборот - был увеличен капитал, сформированы резервы, разработана стратегия. Одним словом, мы чувствуем себя комфортно, и Группа не собирается в ближайшее время продавать украинский актив.

Сейчас вряд ли можно продать банк по хорошей стоимости. А если говорить в более долгосрочной перспективе (3-5 лет)?

Я уже более 15 лет живу на постсоветском пространстве и понимаю, что даже при стабильной ситуации нельзя смотреть дальше, чем на два года вперед, а в кризисный период строить планы более чем на год не имеет смысла.