Cтрахование жизни: лайф после кризиса

Лайф выдержал испытание кризисом. Да, было и падение платежей, и отток клиентов, и замораживание договоров. Но качество резервов и платежеспособность страховщиков остались на уровне, позволяющем начислять клиентам инвестиционный доход, сравнимый с банковскими депозитами. К тому же лайфовый рынок не потрясло ни одно банкротство, хотя среди рисковых коллег "Страховые традиции" и "Вексель" почили с миром.

Однако на рост платежей компании по страхованию жизни выйдут лишь со следующего года. Именно итоги 2010 года полностью отразят результаты экономического падения последних двух лет и устойчивость сегмента страхования жизни к кризисным явлениям.

Становится легче

В 2009 году лайфовые СК потеряли около 25% страховых премий по сравнению с 2008 годом. "Мы ожидаем, что, по результатам 2010 года, валовых страховых премий будет собрано не меньше, чем в 2009 году, а со следующего года снова начнется рост. При этом вполне вероятно, что уровень первых платежей вырастет уже в 2010 году", - рассказали finance.tochka.net в страховой компании "ТАС".

По оценкам Лиги страховых организаций Украины, общие поступления по лайфу, по итогам I полугодия 2010 года, составил 370-380 млн. грн., что на 6% меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

С чем связана такая динамика? Во-первых, в силу специфичности страхового рынка, последствия потрясений в экономике проявляются с опозданием. Во-вторых, страхование - продукт не первой необходимости, особенно в Украине. Учитывая, что платежеспособность граждан ухудшается, возникает отложенный спрос. В-третьих, банковский канал продаж, который и в лайфе приносил изрядную долю платежей, пока не пришел в норму. У некоторых СК премии от банкострахования и вовсе продолжают сокращаться.  

Зато страховые резервы стабильны как в качественном, так и в количественном плане, и даже показывают прирост. "Качество активов не снизилось, скорее наоборот. Изменения коснулись соотношения тех или иных активов в общей сумме резерва", - подчеркивает председатель правления СК "УСГ Жизнь" Оксана Голеншина. При этом наибольшая доля резервов размещена в банковских депозитах и ценных бумагах, наименьшая - в недвижимости.

Прибавка к пенсии

"В этом году прогнозируется начало роста, которое мы наблюдали в 2000 году. Но теперь будет гораздо легче, т.к. многие люди финансово грамотны и понимают, что значат социальные программы и приватное пенсионное обеспечение", - уверена Наталья Базилевская, председатель правления СК "Граве Украина".

Одна из наметившихся позитивных тенденций - снижение уровня расторжения страховых договоров (в 2009 году этот показатель достигал 20%). Это связано в первую очередь с тем, что страхователи решались на отказ от страховок из-за нестабильности валюты. Да и те, кто были не готовы платить за полисы, уже разорвали договора. Также не стоит забывать, что на протяжении первых лет расторжения полиса клиент теряет до 80-90% уплаченных премий.

[page]

Нужно учитывать и тот факт, что ситуация в пенсионной сфере не улучшается. Государство пытается "заткнуть" проблемы Пенсионного фонда чем угодно: повышением пенсионного возраста, дополнительными поборами с частных предпринимателей, но только не реформами, которые снова откладывают. А это означает, что страховщики вместе с негосударственными пенсионными фондами получают колоссальное преимущество перед закостенелой системой государственного пенсионного обеспечения.

"Кроме того, Налоговый кодекс, о котором так много говорят в последнее время, включает в себя некоторые положительные изменения в сегменте страхования жизни. Скорее всего, будет расширено понятие долгосрочного договора страхования жизни, которое позволит включать в себя риск наступления инвалидности не только 100%, а гораздо ниже", - отмечает Наталья Базилевская.

Все ради клиента

Пока немногие граждане делают осознанный выбор в пользу страхования жизни, так что рынку придется изрядно поработать над продвижением продуктов. "Стоит отметить оживление работы агентов и консультантов брокерских компаний, в том числе разработку новых программ и проектов, а также повышение интереса к долгосрочным программам у корпоративных клиентов, что может привести к увеличению объемов по данному виду страхования уже к концу текущего - до начала следующего года», - говорит Оксана Голеншина.

Плюс ко всему, многие СК уже стали делать ставку на рисковую составляющую в полисах страхования жизни. То есть, когда страховка включает в себя не только накопительную составляющую, но и опции, связанные с защитой здоровья: от критических заболевания - до потери трудоспособности. В частности, в ближайшем будущем страховщики обещают вводить продукты, направленные на покрытие потребностей определенных групп населения, например школьников. Появляются также продукты, которые напрямую не связаны со страхованием. Например, приобретение жилья через накопительный полис страхования жизни.

Также не стоит списывать со счетов такой показатель, как уровень инвестиционного дохода: это один из важнейших показателей, по которому принимают решение о покупке полиса. Например, в 2008 году страховщики заработали 9-19% для своих клиентов, в 2007-м - 8-20%, в 2006-м - 10-16%, в 2005-м - 11-14%. И даже в кризисный 2009 год некоторым СК удалось достичь 13-15%.

По итогам 2010 года, как ожидает рынок, инвестиционный доход останется на уровне минувшего года, а, возможно, даже превысит его. Это означает, что накопительная страховка принесет не меньше, чем банковский депозит, что вместе с возможностью защиты жизни от непредвиденных ситуаций делает накопительный полис достойной альтернативой привычным инструментам инвестирования, особенно в долгосрочном периоде.

*данные лидеров, членов Лиги страховых организаций