Почему дешевеют кредиты на авто?

Заглянем в будущее

Автомобиль до сих пор остается для многих роскошью. Во-первых, цены на авто заметно выросли. Во-вторых, кредиты, за счет которых приобреталось 50-70% автомобилей до кризиса, стали непосильной ношей.

Тем не менее, банки стараются сохранить сегмент автокредитования, ведь при застое на рынке недвижимости и высоких рисках потребительских займов, финансирование продаж авто - некая золотая середина, приемлемая как для банков, так и для клиентов.

Именно поэтому с начала года стоимость автокредитов постепенно снижается, а займы для физлиц уже готовы предоставлять более 25 банков (выберите кредит для себя в разделе "Финансовый пассаж" на finance.tochka.net) . При этом еще год тому назад подобные автокредиты предлагали менее 10 банков, а годовые ставки достигали 35%.

«Следует ожидать к концу года общего снижения ставок по автокредитам. Этому будут способствовать возрастающая конкуренция среди банков, а также вывод на рынок новых программ кредитования, созданных совместно банками и продавцами автомобилей», - рассказывает начальник управления альтернативных каналов продаж Астра Банка Виталий Жихарцев.

По разным оценкам, эффективная процентная ставка на автокредиты по рынку может достигнуть 20%, но сокращение первоначального взноса менее 20-25% до конца года маловероятно.

«Этот параметр, даже в условиях жесткой конкуренции, игроки теперь склонны понижать в самую последнюю очередь, чтобы не повышать риски по выдаче автокредита, учитывая, с какими проблемами они столкнулись еще совсем недавно», - отмечает Цветан Петринин, заместитель председателя правления, директор по розничному бизнесу и дистрибуции VAB Банка.

На более существенное удешевление кредитных условий (например, аванс до 10% и нулевую ставку) заемщик может рассчитывать в рамках совместных программ с конкретным автодилером. В таком случае участвующие в программе страховая компания и автосалон покрывают банку недополученную прибыль. Однако требования к заемщику по таким программам будут достаточно жесткими.

В целом ожидать очень дешевых заемных ресурсов на покупку авто до уровня докризисных пока не стоит, так как банки «прощупывают» кредитный рынок и опасаются давать деньги всем подряд.

 Что имеем сейчас?

«На текущий момент можно реально получить автокредит на новый автомобиль по ставке 22-24% годовых, если выбирать модель машины самостоятельно и внести первый взнос минимум 25%», - рассказывает Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра. У некоторых банков ставки достигают 25-28% годовых, но таковых все меньше.

Кредиты, как и прежде, выдают максимум на 5-7 лет. Меньшие сроки касаются отечественных авто либо машин российского и китайского производства. Авансовый взнос все чаще составляет 25-30%, но некоторые банки требуют вносить от 40-50% стоимости авто. Все так же придется заплатить разовую комиссию за открытие кредитного дела, она колеблется в пределах 1-3%. Около 1% суммы «съест» перевод денег автосалону.

Обязательным остается страхование АвтоКАСКО, тариф по которому колеблется в пределах 6-10% от стоимости авто. Кроме того, необходимо купить полис «автогражданки», а это - еще 400-1000 грн., в зависимости от класса авто. Не стоит забывать, что уже с осени ОСАГО может подорожать.

[page]

На плечи клиента также ложатся 70 грн. за внесение сведений в госреестр обременений движимого имущества, 0,1% - госпошлина, и до 1000 грн. - услуги нотариуса. Ну и, безусловно, в копеечку влетит постановка автомобиля на учет. Если делать это самостоятельно, то придется платить 3% - в Пенсионный фонд, от 384 грн. - за регистрацию в МРЭО, 180 грн. - за осмотр автомобиля, 134 грн. - за техосмотр, а также за банковские услуги и транспортный сбор. Помощь «ускорителей» обойдется в дополнительные 2-3 тыс. грн.

Повезет немногим

Подход к оценке заемщика остается скрупулезным. И хотя многие банки уверяют, что уровень отказов минимален, шепотом банкиры признаются: немалое количество заемщиков отсеивается на этапе принятия решения. Причина, по сути, одна: недостаточный уровень официального дохода.

Это неудивительно, ведь немногие украинцы получают официальный доход 3-5 тыс. грн. Большинство граждан, как и в докризисные времен, «белыми» имеют 1-1,5 тыс. грн., хотя «серыми» могут получать в разы больше. Но, если раньше банк закрывал глаза на «чистоту» заработка, то сейчас ее изучают почти под микроскопом.

Поэтому, чтобы купить что-то из модельного ряда ВАЗ или старый добрый Daewoo Lanos, на которые цена достигает 70-80 тыс. грн., официального дохода в 4 тыс. грн. в месяц будет достаточно. В таком случае можно получить кредит с 25-процентным взносом на 5 лет и по ставке около 25% в год.

Для займа с аналогичными условиями, но уже на сумму в районе 100 тыс. грн., которой хватит на приобретение Hyundai Getz или Accent, а также Renault Sandero, потребуется официальный заработок на уровне 5-6 тыс. грн.

Чтобы замахнуться на авто из модельного ряда японцев (например, Suzuki Swift, Mitsubishi Colt или Mazda 2), необходимо «белыми» зарабатывать около 7-8 тыс. грн. в месяц.

«Кроме того, на сумму кредита влияет наличие положительной кредитной истории и дополнительных источников дохода, ежемесячные расходы потенциального заемщика, срок кредитования, есть ли у клиента кредитные обязательства перед другими банками», - подчеркивает Цветан Петринин.

Отдельные банки требует, чтобы заемщик доказал, что его не уволят в ближайшие 2-3 года, что можно подтвердить наличием трудового контракта. Кроме того, кредитор учитывает доходы всех членов семьи, но и вычитает затраты на содержание детей и других нетрудоспособных лиц (например, родителей-пенсионеров).

Ищем замену

Увы, альтернатив банковским кредитам на рынке немного. Например, лизинговых предложений для физлиц - единицы. Кроме того, в отличие от процентов по кредиту, на лизинговые платежи начисляют НДС, что повышает стоимость лизинга для физлиц. Также авансовый платеж в лизинговом продукте составляет от 20% до 50%.

Тем не менее, прогнозы по рынку оптимистичны: доля проданных автомобилей в лизинг может увеличиться до 8-10%, а в сегменте физлиц - до 5-7% в общих продажах.

«Наиболее привлекательные продукты, конечно же, будут предлагаться в рамках совместных программ с автодилерами, которые позволяют снизить стоимость лизингового продукта на 10-15% от рыночных предложений. К тому же с начала года наблюдается тенденция к снижению первоначального взноса», - отмечает Владимир Нечаев, руководитель по развитию бизнеса VAB Лизинг.

Предложений от финансовых компаний, которые «спонсируют» продажи авто, тоже немного. Кроме того, их условия далеко не всегда имеют преимущество по сравнению с банковскими. А в большинстве своем подобные структуры подконтрольны автокорпорациям.

«При этом у них первый взнос не бывает меньше 50% стоимости автомобиля, а кредиты выдаются финансовыми компаниями, как правило, на отдельные модели автомобилей отдельных марок», - подчеркивает Александр Охрименко.

Интересны программы финансирования, которые предлагают сами автодилеры. Как правило, они тоже «спонсируются» банками, но у них довольно привлекательные условия.

Например, кредит можно получить под 0% годовых. Однако для этого необходимо внести 50% стоимости авто и погасить долг за 2 года. Тем не менее, по факту экономия получается внушительной, и клиент, по сути, получает автомобиль в рассрочку.

Если же погашать кредит более 2 лет - ставка будет расти постепенно. Например, для кредита на 3 года ставка составит 15-18% годовых, на 4 года - 16-19%, на 5 лет - 17-20%, на 6 лет - 18-21%, на 7 лет - 19-22% годовых.