Александр Карпов: обслуживание "налички" обходится Украине в 20 млрд. гривен в год

Почему количество "работающих" платежных карт в 2009 году значительно уменьшилось?

До начала 2009 года мы собирали с банков статистику, которая включала эмитированные карты. В определенный момент статистика начала зашкаливать за 75 млн. После этого банки решили переходить к более объективным цифрам. Само уменьшение произошло в связи с тем, что банки перестали гнаться за количеством работающих карт. Не секрет, что банки могли выдать и по несколько карт даже студентам. Теперь все считают деньги. Кроме того, некоторые предприятия не работали, соответственно, не выдавали зарплату. А люди, в свою очередь, не доверяли банкам и хотели получать деньги наличными.

Как изменилась ситуация в начале текущего года?

Если брать цифры не в общем по рынку, а по банкам-лидерам, то виден прирост. Я бы предпочел считать, что проблемы закончились в третьем-четвертом квартале прошлого года. Но банки пока смогут обеспечить рост только за счет массовых проектов - зарплатных, пенсионных и других продуктов, связанных с постоянными платежами.

Неужели банку выгодно выпускать платежные карты для пенсионеров, которые пользуются "пластиком" только для снятия наличных?

Даже у тех пенсионеров, которые получают среднестатистическую пенсию, достаточно часто есть стабильные остатки. Иногда даже чаще, чем по зарплатным проектам. Поэтому многим банкам эта группа населения интересна и приносит прибыль.   

Когда возобновят овердрафты на карточки?

По моим прогнозам, к четвертому кварталу текущего года эта услуга будет востребована. Люди захотят жить как прежде, и для этого им понадобятся кредиты. Карточный кредит - наиболее быстрый в оформлении. К тому же банки считают этот вид кредитования не самым рисковым среди беззалоговых кредитов.

Много ли в системе карт, которые не привязаны к регулярным платежам (зарплаты, пенсии)?

Таких карт очень мало. До кризиса их доля составляла от 10% до 15%. Сейчас этот показатель находится примерно на том же уровне.

Что могло бы подтолкнуть к развитию рынок платежных карт, не считая "обязательного" открытия при получении зарплаты, стипендии или пенсии?

Если к Евро-2012 Украина договорится о безвизовом режиме с ЕС, то появится существенный стимул для увеличения количества кредитных карточек. Граждане смогут свободно ездить в Европу, а там без платежной карты просто делать нечего. Ведь в Европе, если вы придете в магазин с купюрой в 500 евро, не факт, что у вас ее примут. Думаю, в ближайшие несколько лет вопрос введения безвизового режима будет решен.

Почему власть должна быть заинтересована в снижении количества наличности в обороте?

Отношение государства к наличным очень сильно влияет на развитие безнала. Все прекрасно знают: чем больше наличных в обороте, тем больше теневая экономика. Но не все знают, что наличные - это затраты государства и бизнеса, и, в конечном итоге, потребителя. Так, на поддержание оборота "налички" уходит от 0,6% до 1,2% ВВП для стран Европы. Для развивающихся стран этот показатель достигает 5-7%. К счастью, Украина - это не тот случай. Но, тем не менее, по грубым подсчетам, 2% ВВП - это 20 млрд. грн., которые нерационально тратятся государством Украина и национальным бизнес-сообществом на поддержание наличного денежного обращения. У нас есть на чем экономить и где взять деньги на инвестирование в "пластик".

Сколько банки вложили за последние годы в карточный бизнес?

За последние 15 лет банки вложили более 1 млрд. грн. как в терминальную и банкоматную сеть, так и в сам процесс безналичных расчетов. 

[page]

Большинство держателей карт возмущаются, когда им приходится снимать наличные за комиссию, хотя европейский опыт показывает, что это нормальная практика.

Дело в том, что Минфин требует, чтобы банки, которые обслуживают зарплатные и пенсионные карты госсектора, брали максимальную плату с предприятия за начисление денег на счет работника в размере 0,3%, а выдавали наличку под ноль. Это привело к тому, что все граждане считают, что "наличку" они могут взять бесплатно. Поэтому им все равно: пойти в банкомат или в торговую точку. На самом деле, в расходы банка и государства на поддержание наличного обращения входят: печать банкнот, транспортировка, инкассация, зарплаты кассиров и обслуживание кассовых аппаратов, содержание банкоматного парка и многое-многое другое. В результате, потребитель платит за "бесплатную наличку" гораздо больше, но эти суммы спрятаны в стоимость товаров и услуг, которые он потребляет.

Какие предложения вносит ассоциация относительно сокращения массы налички?

Есть ряд предложений, которые "гуляют" по различным кабинетам. Мы предлагаем внести изменения в КЗоТ, чтобы стимулировать выдачу зарплат с помощью карт. Лимитирование подотчетной суммы налички, которую можно потратить работнику, и отнести на "расходы" для целей налогообложения. Необходимы изменения в соответствующие документы НБУ о кассовой работе, относительно граничной суммы наличного платежа в магазинах. Эти и другие изменения приведут к снижению потребности экономики в наличных.

Доходы граждан будут на карточках, но ведь ими надо где-то рассчитываться, и не только в крупных ритейлеровых сетях и ресторанах?

Банки и ассоциация настаивают на том, чтобы государство закончило начатую еще в 2004 году программу перехода к безналичным платежам. Суть ее была в том, что любое предприятие, имеющее кассовый аппарат, должно принимать платежные карты. В 2006 году свет увидело постановление, которое гласило, что все компании с оборотом от 5 млн. грн., при существовании кассового аппарату, должны принимать карты. За это время парк терминалов увеличился в 4 раза. Правда, процедура контроля внедрения терминальной сети не прописана, но я уверен, что до конца года этот вопрос все же решится.

Будут ли внедрять обязательное использование терминалов в мелких торговых точках, как принято в Европе?

Сейчас Минэкономики заканчивает подготовку нового постановления правительства о расширении перечня предприятий, которые обязаны принимать платежные карты, и снятии ограничения в 5 млн. грн. Другими словами, нет минимального оборота, который бы обязывал ставить терминал, но есть график введения норм в действие по типам городов и в зависимости от количества граждан, в них проживающих. Есть исключение для субъектов малого предпринимательства, на котором настояли Госкомпредпринимательства и Совет предпринимателей. К примеру, в Киеве и других городах, численностью населения более 100 тыс. человек, к 2011 году во всех торговых точках (вне зависимости от оборота и вида деятельности) должен быть терминал. Для субъектов малого предпринимательства этот срок продлен до 2012 года.

Есть ли злостные нарушители норм, предусмотренных действующими законами?

Пожалуй, самый крупный - это магазин "Метро". Они не принимают карточки, за исключением специальных карт одного из банков, которые обслуживаются только в "Метро". По мнению юристов "Метро", они не работают с конечным потребителем-физлицом, поэтому не должны принимать к оплате платежные карты. На наш взгляд, на них распространяться закон и постановление, как на торговую точку, у которой есть кассовый аппарат. И в ближайшее время мы намерены доказать это во время судебного процесса.

[page]

Каков процент расчетов по платежным картам внутри страны?

Статистика говорит, что около 98% всех платежей по международным системам Visa и Master Card проходят внутри страны. При этом из всех внутренних операций 92% - это операции внутри сети (карта банка в его банкомате или терминале). Несмотря на то, что львиная доля расчетов происходит внутри страны и, более того, внутри сетей отдельных банков, банки и НБУ не могут влиять на условия работы международных систем, что, в свою очередь, препятствует снижению цен на платежные услуги. Насколько я знаю, АМКУ рассматривает материалы о нарушениях международными системами конкурентного законодательства Украины. Например, платежные системы решили, что на внутрисетевых операциях, к которым они физически не имеют отношения, можно и нужно зарабатывать, и установили плату за услуги, которые фактически не оказывают. Такая политика препятствует развитию безналичных расчетов в Украине.

Украина - единственная страна, которая не довольна монопольной ситуацией с Visa и Master Card?

Нет, эти процессы начались в США и в более чем 20 странах. За последние три года "конкурентная" борьба Visa и Master Card привела к 3 - 5-ти кратному росту цен на некоторые услуги. Все эти тарифы прямо или опосредовано влияют на стоимость услуг для клиентов (держателей карт и торговых предприятий). Банки поняли, что те несколько десятков миллионов долларов, которые они переплатили Visa и Master Card, можно было сэкономить и вложить в развитие украинского платежного рынка. Сегодня речь не идет о создании национальной платежной системы, а о возможности влиять на правила, по которым карточки эмитируют и обслуживают на территории Украины.

НБУ недавно заявил об увеличении количества мошеннических операций с платежными картами...

Я не люблю манипуляций с цифрами. Нацбанк показал прирост показателя за 2009 год по сравнению с 2008-м. Но надо учитывать, что только в начале 2008 года начали собирать такую статистику, поэтому цифры выглядят несколько натянутыми.

Усовершенствуют ли законодательную базу для противостояния мошенническим операциям?

На прошлой неделе НБУ представил новое положение "О порядке эмиссии платежных карт...", в котором есть норма, что ответственность держателя карты ограничена 1,5 тыс. грн. Грубо говоря, когда человек теряет карту и с нее снимается крупная сумма, к примеру, в магазине, его потери составят не более 1,5 тыс. грн. Но только в том случае, если не будет доказано, что держатель карты способствовал мошенничеству или разгласил данные пин-кода. Эта норма будет действовать, как только Минюст зарегистрирует постановление НБУ. Уверен, что это будет стимулом для клиентов банков активнее использовать карты. Ведь это дает дополнительную гарантию, что с деньгами ничего не случится.